Rachat de crédit 20 000 euros
✍ Les points à retenir
- Permet de restructurer des crédits divers (consommation, auto).
- Réduction significative des mensualités possible.
- Accessible avec une situation financière stable.
- Adapté pour anticiper ou résoudre un déséquilibre budgétaire.
- Une trésorerie peut être ajoutée pour des besoins spécifiques.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit pour 20 000 euros ?
Le rachat de crédit consiste à faire racheter vos différents prêts (conso, auto, découvert, etc.) par un nouvel organisme prêteur. Celui-ci solde vos dettes et vous propose un unique emprunt, avec une unique mensualité, souvent plus basse. Lorsqu'on parle d'un rachat de crédit de 20 000 euros, cela signifie que la somme totale de vos dettes à regrouper s'élève à environ 20 000 €.
L'objectif est d'alléger la charge mensuelle, simplifier la gestion des remboursements et éviter le surendettement, tout en s'engageant sur une durée adaptée (généralement 5-10 ans pour un rachat conso).
Pourquoi envisager un regroupement de 20 000 euros ?
Baisser la pression financière
Avec plusieurs petits crédits (auto, renouvelable, etc.), la mensualité cumulée peut peser lourdement sur le budget. Le rachat permet de diminuer la somme due chaque mois, en prolongeant la durée.
Simplifier la gestion de plusieurs petits crédits
Au lieu de multiple échéances et taux différents, vous aurez un seul contrat, une seule mensualité et un interlocuteur unique, ce qui facilite la gestion.
Éviter le surendettement ou récupérer de la trésorerie
Un taux d'endettement trop élevé peut mener à des incidents de paiement. Le regroupement vous permet de ramener ce taux sous 33-35 %. Il est aussi possible d'inclure une trésorerie additionnelle si les revenus le permettent.
Quels crédits peut-on inclure dans un rachat de 15 000 euros ?
Crédits à la consommation
La majorité des regroupements de 20 000 € concernent des prêts conso : auto, prêt personnel, renouvelable (carte), travaux, etc.
Découverts et dettes diverses
Certains organismes acceptent d'inclure un découvert bancaire ou des dettes non bancaires (impôts, loyers impayés...), sous réserve de prouver la solvabilité.
Petit reliquat immobilier (cas particulier)
Si vous avez un très petit solde immobilier (ex. 10 000 €) et 10 000 € de conso, total 20 000 €, vous pouvez faire un rachat conso (part immo < 60 %). Sinon, si immo > 60 %, on passe en rachat immobilier, souvent sur des durées plus longues.
Les critères d'éligibilité pour un rachat de crédit de 20 000 euros
Taux d'endettement et capacité de remboursement
L'organisme s'assure que la future mensualité (après rachat) ne dépasse pas 33-35 % des revenus nets. Les salaires, la situation pro (CDI, etc.) conditionnent l'acceptation.
Stabilité des revenus et historique bancaire
Un CDI ou un statut stable (fonctionnaire, retraité) rassure. Les relevés bancaires sans incident (pas de fichage FICP/FCC) sont cruciaux. Les indépendants doivent fournir 2-3 ans de bilans.
Comportement bancaire (pas de fichage FICP)
Il faut démontrer une gestion rigoureuse. Tout incident récent peut freiner l'accord. Cependant, il existe des organismes spécialisés pour les profils plus difficiles, souvent avec un taux plus élevé.
Durée, taux et conditions pour un rachat de 20 000 euros
Durée possible (5-10 ans, parfois 12)
Pour un rachat conso de 20 000 €, la durée maximale est généralement de 10 à 12 ans (120-144 mois). Plus on étale, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total en intérêts augmente.
Taux d'intérêt : dépend du dossier et de la banque
Plus la durée s'allonge, plus le taux peut être élevé. Le statut pro (CDI, etc.), le taux d'endettement et l'historique bancaire influencent la proposition de taux. Comparez le TAEG de plusieurs organismes.
Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit 20 000 euros
Avantages
- Mensualité réduite,
- Gestion simplifiée (un seul prêt, un interlocuteur unique),
- Prévention du surendettement ou possibilité d'épargner plus,
- Trésorerie possible pour un nouveau projet.
Inconvénients
- Frais (pénalités de remboursement anticipé, dossier) et assurance augmentant le coût,
- Allongement de la durée => surcoût en intérêts,
- Sélection stricte : nécessite un dossier solide (stabilité pro, bonne gestion bancaire),
- Taux potentiellement plus élevé si le profil est jugé à risque.
Exemples de scénarios de rachat de crédit sur 20 000 euros
Cas 1 : Regrouper deux prêts conso (auto et perso) + un découvert
M. X a un prêt auto (10 000 € restant), un prêt perso (6 000 €) et un découvert de 4 000 €, total 20 000 €. Mensualité cumulative 600 €/mois. Il opte pour un rachat sur 5 ans, ramenant la mensualité à 400 €. Il paiera plus d'intérêts, mais il retrouve une marge budgétaire mensuelle.
Cas 2 : Rachat conso pur avec trésorerie pour un nouveau projet
Mme Y a 15 000 € de crédits conso. Elle souhaite 5 000 € supplémentaires pour financer un voyage. Total 20 000 €. Elle sollicite un rachat conso sur 7 ans. Sa mensualité combinée passe de 500 € à 300 €, en incluant la trésorerie.
Conseils pour réussir un rachat de 20 000 euros
Comparer les offres et négocier
Demandez des simulations auprès de plusieurs organismes (banques, courtiers). Comparez le TAEG, la durée, les frais (dossier, indemnités de remboursement anticipé), et négociez le taux si possible.
Soigner son dossier (stabilité pro, relevés bancaires)
Fournir :
- Bulletins de salaire (CDI ou bilans si indépendant),
- Relevés bancaires sans incident,
- Avis d'imposition,
- Tableaux d'amortissement des crédits actuels.
Équilibrer la durée et le coût total
Opter pour 7-10 ans au lieu de 12 ans peut limiter les intérêts. Calculez la différence entre la mensualité visée et le surcoût en intérêts pour juger de la rentabilité.
FAQ : Rachat de crédit 20 000 euros
Un locataire ou hébergé peut-il faire un rachat de 20 000 € ?
Oui, pas besoin d'être propriétaire. Il s'agit d'un rachat conso sans garantie hypothécaire, mais la banque vérifiera la stabilité des revenus et le comportement bancaire.
Peut-on inclure un reliquat immobilier de 10 000 € si on a 10 000 € de conso ?
Oui, si la part immo < 60 %, ça reste un rachat conso. La durée sera plafonnée à ~10-12 ans. Le taux dépendra de la politique de l'organisme.
Est-il possible d'obtenir un rachat sur 20 ans pour 20 000 € ?
En principe non, sauf si c'est majoritairement un prêt immobilier et qu'il y a une garantie hypothécaire. Sinon, un rachat conso dépasse rarement 12 ans.
Le coût des frais n'est-il pas disproportionné pour 20 000 € ?
Vérifiez le coût total. Si vous êtes en réelle difficulté ou si le gain mensuel est important, cela peut justifier. Sinon, comparez et négociez.
Doit-on payer une assurance emprunteur pour un rachat de 20 000 € ?
Pour un rachat conso, l'assurance n'est pas légalement obligatoire. Mais certains organismes peuvent l'imposer ou la proposer. Vérifiez son coût.
