Rachat de crédit sur 20 ans / 240 mois
✍ Les points à retenir
- Durée la plus longue pour des mensualités extrêmement réduites.
- Idéal pour des regroupements de dettes très conséquents.
- Intérêts très élevés, mais offre une bouffée d'oxygène immédiate pour le budget.
- Solution adaptée aux emprunteurs souhaitant un rééquilibrage sur le très long terme.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit sur 20 ans / 240 mois ?
Le rachat de crédit consiste à faire racheter tous vos prêts en cours par un nouvel organisme financier. Vous n'aurez plus qu'une seule mensualité, généralement plus faible, en contrepartie d'un allongement de la durée totale de remboursement.
Un rachat de crédit sur 20 ans implique de rembourser le nouveau prêt sur 240 mois. Ce type de durée, assez longue, correspond habituellement à un rachat immobilier ou à un rachat mixte (immo + conso) bénéficiant d'une garantie hypothécaire.
Pourquoi choisir un rachat de crédit sur 20 ans ?
Diminuer fortement la mensualité
En étalant la dette sur 20 ans, on abaisse significativement la mensualité. C'est une solution pour sortir d'un taux d'endettement trop élevé et éviter la spirale du surendettement.
Regrouper un montant élevé sur une durée longue
Si le capital à racheter est important (incluant un prêt immobilier conséquent), une durée de 20 ans permet d'absorber cette somme sans que la mensualité soit trop lourde.
Intégrer un prêt immobilier et des crédits conso
Si la part du prêt immobilier dépasse 60 %, on parle de rachat immobilier. Celui-ci peut aller jusqu'à 20 ou 25 ans (voire 30 ans exceptionnellement). 20 ans est donc un compromis entre baisse de mensualité et maîtrise du coût total.
Quels crédits peut-on inclure dans un regroupement sur 240 mois ?
Crédits immobiliers majoritaires (rachat immobilier)
Pour justifier une durée de 20 ans, la composante immo doit être majoritaire (> 60 %). On peut ainsi prolonger l'emprunt sur la base d'une hypothèque ou d'une caution. Si la part immo est faible, on reste dans un rachat conso, limité à 10-12 ans.
Crédits à la consommation annexes
On peut inclure des prêts conso (auto, perso, renouvelable) dans le même regroupement, à condition que le dossier reste cohérent et que la part immo domine. Le taux sera celui d'un rachat immobilier.
Découverts, dettes diverses et trésorerie supplémentaire
Certains établissements acceptent d'inclure un découvert bancaire ou des dettes diverses. De plus, on peut demander une trésorerie supplémentaire (ex. pour travaux), profitant du taux hypothécaire sur 20 ans.
Les critères d'éligibilité pour un rachat de crédit sur 20 ans
Taux d'endettement après regroupement
Après l'opération, le taux d'endettement doit descendre sous ~33-35 %. La mensualité sur 20 ans doit être cohérente avec les revenus de l'emprunteur.
Âge à la fin du prêt
Les organismes fixent souvent un âge limite (75-80 ans) à la fin du remboursement. Ainsi, on ne peut pas dépasser 55-60 ans au moment de la souscription si l'on veut 20 ans de plus.
Garantie hypothécaire ou caution
Pour un rachat sur 20 ans, la garantie hypothécaire est quasi indispensable si on inclut l'immo. Les organismes veulent sécuriser le prêt. Un propriétaire peut proposer une hypothèque ou un PPD (privilège de prêteur de deniers).
Stabilité de revenus et dossier soigné
Les banques vérifient l'absence de fichage FICP/FCC, la stabilité de l'emploi (CDI, fonctionnaire, retraité), et la bonne gestion bancaire (pas de découvert, pas d'incidents).
Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur 180 mois
Avantages
- Mensualité nettement plus basse qu'un regroupement sur 10-12 ans,
- Souplesse pour englober des montants élevés (prêt immo + conso + trésorerie),
- Allègement significatif du taux d'endettement,
- Stabilisation de la situation financière et évitement du surendettement.
Inconvénients
- Coût total en intérêts sensiblement plus élevé qu'une durée plus courte,
- Engagement sur 20 ans : on hypothèque potentiellement le bien,
- Sélection stricte : nécessité d'un profil solvable, d'une garantie solide,
- Risque si la situation financière se dégrade ou si on veut revendre avant la fin.
Calculer le coût total et la rentabilité d'un rachat sur 20 ans
Comparer la mensualité avant/après
Avant : somme des mensualités de vos crédits actuels.
Après : unique mensualité sur 20 ans, souvent plus faible. Calculez la différence pour mesurer le gain mensuel.
Intégrer les frais (dossier, IRA, notaire, assurance)
- Frais de dossier de la banque,
- Pénalités de remboursement anticipé sur les anciens prêts,
- Frais hypothécaires (acte notarié),
- Assurance emprunteur (plus la durée est longue, plus la prime totale augmente).
Exemples de scénarios de rachat de crédit sur 20 ans
Cas 1 : Rachat immobilier important + conso
M. X, 40 ans, a un prêt immo (100 000 € restants) et 2 prêts conso (20 000 €). Il décide de regrouper 120 000 € sur 20 ans, hypothéquant sa maison. Mensualité avant = 1 000 €, après = 600 €. Son taux d'endettement passe de 40 % à 24 %. Il paiera plus d'intérêts globalement, mais il retrouve une marge mensuelle pour vivre ou épargner.
Cas 2 : Ajout d'une trésorerie pour un nouveau projet
Mme Y, 45 ans, doit encore 60 000 € sur son crédit immo et 10 000 € de conso. Elle veut 20 000 € de trésorerie pour financer un agrandissement. Total 90 000 €. Elle opte pour un rachat sur 20 ans, ramenant sa mensualité de 900 € à 500 €, y compris la trésorerie. Elle hypothèque son logement et respecte l'âge-limite (65 ans à la fin).
Conseils pour réussir un rachat de crédit sur 20 ans
Étape 1 : Bien préparer son dossier
Listez vos prêts (montant, taux, durée), vos revenus, votre taux d'endettement actuel. Fournissez des relevés bancaires sans incidents. Expliquez le projet (inclure conso, trésorerie, etc.).
Étape 2 : Comparer et négocier
Contactez plusieurs organismes (banques, courtiers spécialisés). Comparez le TAEG, la mensualité, les frais hypothécaires ou de dossier. Négociez si possible le taux, surtout si vous avez un profil stable (CDI, fonction publique).
Étape 3 : Vérifier la compatibilité avec l'âge et l'assurance
Si vous approchez 60 ans, vous risquez de dépasser la limite d'âge pour un rachat sur 20 ans. L'assurance peut être onéreuse pour les seniors. Calculez le coût total avant de signer.
FAQ : Rachat de crédit sur 20 ans / 240 mois
Est-ce la durée maximale possible pour un rachat de crédit ?
Non, on peut aller jusqu'à 25 voire 30 ans dans des cas spécifiques, mais 20 ans est déjà un long horizon, adapté aux rachats immobiliers.
Peut-on inclure un rachat conso sur 20 ans sans immobilier ?
En général, non. Les rachats conso purs sont limités à 10-12 ans. Au-delà, il faut un prêt immobilier majoritaire ou une garantie hypothécaire pour justifier une telle durée.
Quel âge maximum pour un rachat sur 20 ans ?
Selon la banque, il y a un âge-limite (75 ou 80 ans) à la fin du prêt. Si on a 60 ans, 20 ans de plus = 80 ans. Cela reste envisageable, sous réserve d'assurance adaptée.
Le coût total en intérêts n'est-il pas trop élevé ?
Sur 20 ans, le coût global augmente. Mais si la mensualité plus basse est nécessaire pour éviter le surendettement ou améliorer le budget mensuel, c'est un compromis acceptable.
Peut-on faire un remboursement anticipé ?
Oui, on peut solder le prêt avant l'échéance. Des frais d'IRA (indemnités) peuvent s'appliquer, généralement limités à 3 % du capital restant dû pour la partie immo ou 1 % pour la conso, selon la législation.
