Rachat de crédit FCC
✍ Les points à retenir
- Le fichage au FICP ou au FCC peut être dû à des mensualités de crédits impayées, un dépassement du découvert autorisé ou une procédure de surendettement.
- Un regroupement de crédits peut être envisagé pour améliorer votre situation financière et sortir du fichage.
- Cette opération permet de simplifier la gestion des dettes en les regroupant en un seul emprunt avec des mensualités réduites.
Que signifie être fiché FCC ?
Définition du FCC
Le Fichier Central des Chèques (FCC) est un registre géré par la Banque de France. Il recense les particuliers interdits bancaires en raison d'incidents liés aux moyens de paiement. Les établissements bancaires consultent systématiquement ce fichier avant d'accorder certains services financiers.
Raisons d'un fichage FCC
Un individu peut être inscrit au FCC pour :
- Émission de chèques sans provision : lorsqu'un chèque est rejeté faute de fonds disponibles.
- Usage abusif de cartes bancaires : dépassement de plafonds autorisés ou utilisation non conforme aux conditions de la banque.
- Retrait de la carte bancaire par l'établissement : décision prise par la banque en cas de situation financière critique.
Conséquences du fichage FCC
L'inscription au FCC entraîne :
- Une interdiction temporaire d'émettre des chèques.
- Des restrictions sur l'accès aux moyens de paiement, comme les cartes bancaires.
- Une difficulté accrue à obtenir de nouveaux crédits.
Le fichage FCC dure généralement 5 ans, sauf si les incidents sont régularisés avant cette échéance.
Dans quels cas le rachat de crédits FCC est-il possible ?
Une solution envisageable mais limitée
Bien qu'il soit difficile d'obtenir un rachat de crédit en étant fiché FCC, cette option reste possible dans certaines situations, notamment si l'emprunteur peut fournir des garanties solides.
Les profils admissibles
- Propriétaires immobiliers : les personnes disposant d'un bien immobilier peuvent proposer une garantie hypothécaire, rassurant ainsi l'organisme prêteur.
- Revenus stables et suffisants : un salaire régulier et une capacité de remboursement prouvée augmentent les chances d'obtenir un rachat.
- Plan de remboursement cohérent : si l'emprunteur démontre sa volonté de régulariser sa situation financière.
Rachat de crédits FCC : comment ça marche ?
Le principe
Le rachat de crédit FCC consiste à regrouper vos emprunts existants en un seul contrat, avec une mensualité unique adaptée à vos revenus. Cette opération permet également d'inclure une trésorerie supplémentaire pour régulariser les incidents à l'origine du fichage FCC.
Fonctionnement
- Regroupement des crédits : l'organisme prêteur rachète vos dettes actuelles auprès des créanciers.
- Nouveau contrat : vous signez un prêt unique incluant vos dettes regroupées et, si nécessaire, une trésorerie complémentaire.
- Mensualité unique : la nouvelle échéance est ajustée pour alléger votre charge mensuelle, souvent grâce à un allongement de la durée de remboursement.
Quelles sont les conditions pour un rachat de prêts FCC ?
Fournir des garanties
Pour minimiser les risques, les prêteurs exigent souvent des garanties solides, telles que :
- Une hypothèque sur un bien immobilier.
- Une caution solidaire d'un tiers (parent ou proche).
- Des justificatifs démontrant une capacité de remboursement suffisante.
Présenter un dossier complet
Un dossier bien préparé augmente vos chances de succès. Il doit inclure :
- Vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition).
- Les relevés bancaires récents.
- Les contrats de crédits en cours et leurs tableaux d'amortissement.
- Une lettre expliquant votre situation et les mesures prises pour la régulariser.
Faire appel à des établissements spécialisés
Les banques traditionnelles sont généralement réticentes à prêter aux profils FCC. Il est donc conseillé de se tourner vers des organismes spécialisés ou des courtiers expérimentés dans ce type de dossier.
Un rachat de crédits peut-il vous permettre de lever votre fichage ?
Régularisation des incidents
Le rachat de crédit peut inclure une trésorerie supplémentaire pour rembourser les montants dus sur les chèques impayés ou les incidents à l'origine de votre inscription au FCC. Une fois ces sommes réglées, vous pouvez demander à la Banque de France la levée de votre fichage.
Effet positif sur votre gestion financière
En regroupant vos dettes et en réduisant vos mensualités, le rachat de crédit vous permet de retrouver une situation financière stable, évitant ainsi de futurs incidents de paiement.
Délai de levée du fichage
La levée du fichage FCC n'est pas automatique. Après avoir régularisé vos dettes, votre banque doit notifier la Banque de France, qui mettra à jour le fichier dans un délai de quelques jours à plusieurs semaines.
Un exemple pour comprendre le rachat de crédits FCC
Prenons l'exemple d'Émilie, 35 ans, qui se trouve fichée FCC pour les raisons suivantes :
- Deux chèques sans provision pour un montant total de 2 000 €.
- Un crédit auto avec une mensualité de 250 €.
- Un prêt à la consommation avec une mensualité de 200 €.
Sa situation actuelle
Émilie doit rembourser un total de 450 € par mois, en plus de régulariser les 2 000 € pour lever son fichage FCC. Son taux d'endettement élevé l'empêche de subvenir à ses autres besoins.
Solution avec un rachat de crédits FCC
Émilie décide de faire appel à un organisme spécialisé pour regrouper ses crédits et inclure la somme nécessaire à la régularisation de ses chèques impayés. L'organisme propose :
- Un prêt unique de 20 000 €, incluant ses crédits en cours et les 2 000 € de trésorerie supplémentaire.
- Une mensualité réduite à 300 € grâce à un allongement de la durée de remboursement à 7 ans.
Grâce à cette opération, Émilie peut régulariser ses chèques impayés, lever son fichage FCC et retrouver une gestion financière plus équilibrée.
