Rachat de crédit partiel ou total

✍ Les points à retenir

• Le rachat de crédits regroupe plusieurs prêts en cours en un seul nouvel emprunt, simplifiant ainsi la gestion financière.
• Il peut être total, incluant tous les crédits en cours, tels que les crédits immobiliers et à la consommation.
• Il peut également être partiel, ne couvrant qu'une partie des emprunts, comme uniquement les crédits à la consommation.
• Le choix entre un rachat partiel ou total dépend des taux, de la durée et de la répartition des prêts, ainsi que des objectifs de l'emprunteur.
• Cette opération permet généralement de réduire les mensualités ou la durée des prêts, tout en optimisant la gestion budgétaire.

Quel est le principe d'un regroupement de crédit partiel ?

Définition du rachat de crédit partiel

Le rachat de crédit partiel consiste à regrouper seulement certains crédits en un seul emprunt, tout en conservant d'autres prêts actifs. Contrairement à un regroupement total, qui inclut l'ensemble de vos emprunts en cours, cette solution est plus flexible et permet de cibler les crédits les plus coûteux ou difficiles à gérer.

Quels crédits sont concernés ?

Le regroupement partiel peut inclure différents types de crédits :

• Crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables, etc.
• Crédits auto ou moto.
• Une partie des crédits immobiliers si vous souhaitez conserver un prêt déjà avantageux.

L'objectif principal est de réduire vos mensualités globales tout en maintenant des conditions avantageuses sur certains emprunts que vous ne souhaitez pas inclure dans le rachat.

Avantages du rachat de crédit partiel

• Flexibilité : vous pouvez choisir quels crédits inclure dans le regroupement.
• Conservation des avantages existants : si un crédit actuel bénéficie d'un taux compétitif ou d'avantages fiscaux, vous pouvez le conserver.
• Réduction des mensualités : en regroupant uniquement les crédits les plus coûteux, vous allégerez votre charge financière.

Exemple d'un rachat partiel de crédits

Pour mieux comprendre le fonctionnement du rachat de crédit partiel, prenons l'exemple d'un couple ayant différents emprunts :

• Crédit immobilier : 150 000 € à 1,2 % sur 15 ans.
• Prêt auto : 15 000 € à 4 % sur 5 ans.
• Crédit à la consommation : 8 000 € à 5 % sur 4 ans.
• Crédit renouvelable : 3 000 € à 15 %.

Leur situation financière

Ils parviennent à rembourser leur crédit immobilier sans difficulté, grâce à son taux avantageux. Cependant, les mensualités des crédits auto, consommation et renouvelable représentent une charge importante.

Leur solution : un rachat partiel

Ils décident de regrouper :

• Le prêt auto.
• Le crédit à la consommation.
• Le crédit renouvelable.

Leur crédit immobilier reste en dehors du rachat, car il est déjà très avantageux. Grâce au regroupement, leurs mensualités sont réduites de 450 € à 300 €, leur offrant une meilleure gestion de leur budget.

Faut-il choisir un regroupement partiel ou total de prêts ?

Avantages d'un rachat de crédit partiel

Un rachat partiel peut être préférable si :

• Vous souhaitez conserver un prêt avantageux (ex. : un crédit immobilier à faible taux).
• Vous souhaitez alléger vos mensualités sans inclure l'ensemble de vos crédits.
• Votre taux d'endettement n'est pas trop élevé et vous ne cherchez pas une restructuration complète.

Avantages d'un rachat de crédit total

Un regroupement total est idéal si :

• Vous avez un taux d'endettement très élevé ou plusieurs crédits difficiles à gérer.
• Vous souhaitez simplifier la gestion de vos finances avec une seule mensualité.
• Vous avez besoin de trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Facteurs à prendre en compte

Pour choisir entre un regroupement partiel ou total, évaluez :

• Votre taux d'endettement : un regroupement total peut être nécessaire en cas de forte pression financière.
• Vos objectifs financiers : souhaitez-vous simplement alléger vos mensualités ou restructurer complètement vos finances ?
• Le coût global du rachat : comparez les deux options pour déterminer laquelle est la plus avantageuse.

Comment effectuer un rachat de crédits partiel ?

Étape 1 : Évaluer votre situation financière

Avant de vous lancer, faites un point complet sur vos finances :

• Listez vos crédits : montant restant dû, taux d'intérêt, mensualités et durées restantes.
• Identifiez les crédits à regrouper : ciblez ceux qui ont des taux élevés ou des mensualités difficiles à gérer.
• Calculez votre taux d'endettement pour déterminer si le regroupement est nécessaire.

Étape 2 : Comparer les offres de rachat de crédit

Sollicitez plusieurs organismes financiers pour obtenir des simulations. Comparez les critères suivants :

• Taux d'intérêt proposé pour le regroupement.
• Frais de dossier ou de pénalités de remboursement anticipé.
• Durée de remboursement : une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total.

Étape 3 : Constituer un dossier complet

Préparez les documents nécessaires pour appuyer votre demande, notamment :

• Vos relevés de compte.
• Les contrats de crédits que vous souhaitez regrouper.
• Vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition).

Étape 4 : Analyser l'offre reçue

Prenez le temps de vérifier :

• La nouvelle mensualité et son adéquation avec votre budget.
• Les frais éventuels (dossier, indemnités de remboursement anticipé).
• Le coût total du regroupement par rapport à vos crédits actuels.

Étape 5 : Valider l'offre

Une fois satisfait de l'offre, signez le contrat. L'organisme financier se chargera de rembourser les crédits inclus dans le regroupement, et vous commencerez à payer une seule mensualité pour l'ensemble.