Rachat de crédit et surendettement

✍ Les points à retenir

• Le rachat de crédit est une solution pour sortir d'une situation de surendettement en regroupant plusieurs emprunts en un seul.
• Il permet de réduire les mensualités en allongeant la durée de remboursement, soulageant ainsi le budget mensuel.
• Une analyse approfondie du dossier est nécessaire pour vérifier la faisabilité de l'opération dans un contexte de surendettement.
• Les garanties demandées, comme une hypothèque ou une caution, peuvent renforcer la confiance des prêteurs.
• Cette solution peut rétablir un équilibre budgétaire tout en évitant une procédure de traitement du surendettement par la Banque de France.

Qu'est-ce que le surendettement ?

Une situation financière critique

Le surendettement survient lorsque les charges financières d'un individu ou d'un ménage deviennent supérieures à leurs revenus disponibles, rendant impossible le remboursement des dettes. Cela peut résulter de plusieurs facteurs, notamment :

• Une accumulation de crédits (consommation, revolving, immobilier).
• Des imprévus financiers, comme une perte d'emploi ou un divorce.
• Une mauvaise gestion budgétaire ou un recours excessif aux crédits renouvelables.

Les conséquences du surendettement

Une personne en situation de surendettement peut être confrontée à :

• Des relances et pénalités de retard de la part des créanciers.
• Une dégradation de son score de crédit, limitant l'accès à de nouveaux prêts.
• Des démarches légales, comme le fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).

Le rachat de crédit : un moyen d'éviter le surendettement

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette démarche permet de réduire les mensualités en allongeant la durée de remboursement.

Comment le rachat de crédit prévient-il le surendettement ?

1. Réduction des charges mensuelles : En regroupant vos dettes, vous obtenez une mensualité unique, généralement inférieure à la somme des mensualités précédentes.
2. Simplification de la gestion budgétaire : Avec un seul créancier et une seule échéance, il devient plus facile de gérer ses finances.
3. Meilleure maîtrise du taux d'endettement : Le rachat de crédit permet de maintenir un taux d'endettement raisonnable, souvent en dessous de 35 %.

Cas pratiques

• Anticipation d'un surendettement : Si vos charges mensuelles deviennent difficiles à supporter, le rachat de crédit peut intervenir avant que la situation ne s'aggrave.
• Solution pour un fiché FICP : Dans certains cas, un rachat de crédit peut être accordé à une personne fichée, bien que les conditions soient plus strictes.

Comment mettre en place un rachat de crédit ?

Étape 1 : Analyse de votre situation financière

Avant d'envisager un rachat de crédit, il est essentiel de :

• Faire un état des lieux précis de vos revenus, dettes et dépenses.
• Évaluer votre taux d'endettement actuel.

Étape 2 : Préparation du dossier

Pour déposer une demande, vous devez rassembler plusieurs documents :

• Vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition).
• Vos relevés bancaires récents.
• Les contrats des crédits à regrouper et leurs tableaux d'amortissement.
• Vos pièces d'identité et justificatifs de domicile.

Étape 3 : Consultation des organismes spécialisés

Vous pouvez contacter :

• Votre banque : Si elle propose des solutions adaptées à votre situation.
• Un courtier en rachat de crédit : Il vous aidera à trouver l'offre la plus avantageuse parmi plusieurs établissements.
• Des organismes spécialisés : Certaines structures se concentrent exclusivement sur le rachat de crédit, y compris pour les profils complexes (fichés FICP).

Étape 4 : Comparaison des offres

Avant de signer, examinez plusieurs éléments des propositions reçues :

• Le taux d'intérêt appliqué.
• La durée de remboursement.
• Les frais annexes (frais de dossier, pénalités éventuelles).

Rachat de crédit : pour quels types de dettes ?

Crédits à la consommation

• Prêts personnels.
• Crédits renouvelables (ou revolving).
• Financements pour l'achat d'un véhicule ou des travaux.

Crédits immobiliers

Les crédits immobiliers peuvent également être inclus, notamment lorsqu'ils représentent une charge importante dans le budget global.

Dettes diverses

Le rachat de crédit peut également regrouper :

• Les découverts bancaires.
• Les impayés (factures, taxes).
• Les dettes personnelles (prêt familial ou entre particuliers).

Comment trouver la meilleure solution de rachat de crédit ?

Analyse de votre situation

Commencez par déterminer précisément vos besoins :

• Souhaitez-vous inclure une trésorerie complémentaire ?
• Quelle mensualité serait adaptée à votre budget ?

Comparaison des offres

Pour trouver la solution la plus avantageuse, comparez plusieurs propositions en fonction de :

• Le taux annuel effectif global (TAEG).
• La durée de remboursement.
• Le coût total du crédit après regroupement.

Faites appel à un courtier

Un courtier en rachat de crédit peut négocier des conditions avantageuses auprès des banques et organismes financiers. Il peut également vous guider dans la constitution de votre dossier.

Méfiez-vous des arnaques

Certains acteurs peu scrupuleux proposent des offres trop alléchantes. Assurez-vous que l'organisme est reconnu et agréé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Durée et taux de votre rachat de crédit

Impact de la durée sur les mensualités

• Une durée de remboursement plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit.
• Une durée plus courte permet de limiter le coût global, mais nécessite une capacité de remboursement plus élevée.

Quel taux espérer pour un rachat de crédit ?

Le taux d'intérêt appliqué dépend de plusieurs facteurs :

• Votre profil emprunteur (revenus, stabilité professionnelle, historique bancaire).
• Le type de crédits regroupés (consommation, immobilier).
• La durée choisie pour le remboursement.

En moyenne, les taux pour un rachat de crédit se situent entre 3 % et 5 %, mais peuvent être plus élevés pour les profils à risque.

Le rachat de crédit avec trésorerie

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit avec trésorerie ?

Un rachat de crédit avec trésorerie permet d'ajouter une somme complémentaire à l'opération de regroupement. Cette trésorerie peut être utilisée pour financer des projets spécifiques, comme :

• Des travaux de rénovation.
• L'achat d'un véhicule.
• La couverture d'imprévus financiers.

Avantages de la trésorerie incluse

• Éviter un nouveau prêt : En intégrant cette somme au rachat, vous n'avez pas besoin de souscrire un crédit supplémentaire.
• Un taux d'intérêt unique : La trésorerie bénéficie du même taux que le rachat de crédit, souvent plus avantageux que celui d'un prêt à la consommation.

Attention aux coûts

L'ajout d'une trésorerie augmente le montant total à rembourser. Il est donc essentiel de bien évaluer vos besoins pour éviter d'alourdir inutilement vos charges.