Rachat de crédits et dettes

✍ Les points à retenir

• Le rachat de dettes et de crédits est une solution destinée à assainir une situation financière en cas de difficultés. Il concerne aussi bien les crédits à la consommation et immobiliers que d'autres types de dettes, comme les dettes fiscales, personnelles ou les découverts bancaires.
• Ce mécanisme permet de regrouper plusieurs dettes en une seule mensualité avec un taux d'intérêt unique, souvent préférentiel.
• Il offre la possibilité d'étaler les remboursements, ce qui augmente le reste à vivre mensuel et réduit le taux d'endettement.
• Le rachat de crédits peut également inclure une trésorerie supplémentaire, intégrée dans le financement, pour concrétiser un nouveau projet.
• Avant d'opter pour un rachat de crédits, il est essentiel d'avoir tenté de rééquilibrer son budget par d'autres moyens. Cette solution doit être envisagée comme une démarche finale pour stabiliser une situation financière fragile.
• Les aléas de la vie peuvent entraîner des difficultés financières temporaires, nécessitant parfois une restructuration des dettes afin de réduire leur impact sur le budget.
• Pour bien choisir un rachat de crédits, il est important de connaître les types de dettes éligibles, les avantages de cette solution et les étapes pour retrouver du pouvoir d'achat. Suivez nos conseils pour identifier le rachat de crédits le plus adapté à votre situation.

Qu'est-ce que le rachat de dettes ?

Le rachat de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes ou crédits en un seul prêt, souvent à un taux d'intérêt réduit. L'objectif principal est de réduire les mensualités en allongeant la durée de remboursement.

Ce mécanisme est souvent utilisé pour consolider différents types de dettes : crédits à la consommation, prêts renouvelables, dettes personnelles (factures impayées, loyers, etc.) et parfois même des dettes professionnelles.

Pourquoi solliciter un rachat de dettes ?

Plusieurs raisons peuvent pousser un ménage ou un individu à envisager un rachat de dettes.

1. Simplifier la gestion de ses finances

Cumuler plusieurs créances implique de gérer de nombreuses échéances et taux d'intérêts. Le rachat de dettes regroupe tout en une seule mensualité.

2. Diminuer ses mensualités

En étalant les remboursements sur une période plus longue, le rachat permet de réduire le montant à payer chaque mois. Cela libère du reste à vivre et permet d'éviter les impayés.

3. Réduire le taux d'endettement

En limitant les mensualités, cette solution aide à revenir à un taux d'endettement acceptable (généralement inférieur à 33 %).

4. Éviter le surendettement

Le regroupement de dettes peut être une alternative efficace pour éviter de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Quelles dettes peuvent faire l'objet d'un rachat de crédits ?

Le rachat de dettes peut englober différentes natures de dettes, notamment :

• Crédits à la consommation : prêts personnels, crédits auto, crédits renouvelables.
• Crédits immobiliers : en totalité ou en partie.
• Dettes personnelles : arriérés de loyer, factures impayées (téléphone, énergie).
• Découverts bancaires : consolidation des soldes négatifs sur plusieurs comptes.
• Dettes fiscales : certains organismes acceptent d'inclure des arriérés d'impôts.

Important : Toutes les dettes ne sont pas éligibles. Par exemple, les créances pénales ou certains types d'amendes ne peuvent pas être incluses.

Quelles conditions pour bénéficier d'un rachat de dettes ?

Pour prétendre à un rachat de dettes, plusieurs critères doivent être respectés.

Profil de l'emprunteur

• Être majeur et résider en France.
• Justifier d'une situation financière stable : un emploi (CDI, fonctionnaire) ou des revenus réguliers pour les indépendants.
• Ne pas être inscrit dans le fichier des incidents de paiement (FICP), sauf exceptions.

Solvabilité

L'organisme prêteur évaluera votre capacité de remboursement. Un taux d'endettement trop élevé ou un reste à vivre insuffisant peut limiter les chances d'acceptation.

Nature des dettes

Seules les dettes éligibles peuvent être incluses dans le rachat.

Comment se déroule un rachat de dettes ?

Le processus de regroupement de dettes se fait en plusieurs étapes :

1. Étude de la situation financière
   Analyse de vos revenus, de vos charges, et de vos dettes pour déterminer la faisabilité du rachat.

2. Simulation et proposition
   Un conseiller vous propose une offre sur mesure, incluant le montant total à regrouper, la durée de remboursement et la nouvelle mensualité.

3. Montage du dossier
   Vous devrez fournir divers documents : justificatifs de revenus, pièces d'identité, relevés de dettes, etc.

4. Acceptation et déblocage des fonds
   Une fois le dossier accepté, les fonds sont débloqués pour rembourser vos créanciers. Vous commencez ensuite à rembourser votre nouvelle mensualité.

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de dettes ?

Les avantages

• Réduction des mensualités : Une mensualité unique plus basse pour mieux gérer son budget.
• Simplification des remboursements : Un seul créancier à gérer.
• Possibilité d'une trésorerie complémentaire : Pour financer un nouveau projet ou pallier des imprévus.
• Amélioration de la qualité de vie : Un reste à vivre plus important réduit le stress financier.

Les inconvénients

• Coût global élevé : La durée allongée peut augmenter le coût total du crédit.
• Frais supplémentaires : Frais de dossier, assurance emprunteur, indemnités de remboursement anticipé.
• Engagement à long terme : Le rachat vous engage souvent sur plusieurs années.

Vers quel organisme se tourner pour solliciter un regroupement de dettes ?

Plusieurs types d'acteurs proposent des solutions de rachat de dettes :

• Banques traditionnelles : Elles offrent souvent des taux compétitifs, mais sont exigeantes sur les critères.
• Établissements spécialisés : Plus souples, ils acceptent souvent des profils atypiques ou des situations complexes.
• Courtiers en rachat de crédits : Ils agissent comme intermédiaires pour trouver l'offre la plus avantageuse.

Endettement et surendettement d'un ménage : de quoi parle-t-on ?

L'endettement devient problématique lorsque le montant des dettes à rembourser dépasse 33 % des revenus du ménage. Au-delà, on parle de surendettement.

Le rachat de dettes peut être une solution pour réduire le taux d'endettement et éviter de recourir à des mesures plus contraignantes comme le dépôt d'un dossier auprès de la Banque de France.

Les alternatives au rachat de dettes

Le rachat de dettes n'est pas toujours la seule ou la meilleure solution. Voici quelques alternatives :

1. Renégociation des prêts existants
   Demander à vos créanciers de revoir les taux ou les échéances.

2. Plan de redressement personnel
   Dans le cadre d'un dossier de surendettement, la Banque de France peut proposer un plan de remboursement adapté.

3. Microcrédit social
   Pour les personnes en grande difficulté, le microcrédit peut être une solution ponctuelle.

Cas pratique : consolidation de dettes

Situation initiale

Paul cumule :

• 5 000 € de crédits renouvelables à 18 %.
• 10 000 € de prêts personnels à 8 %.
• 1 500 € de dettes impayées.

Ses mensualités totalisent 800 €, soit 40 % de ses revenus.

Solution

Paul regroupe ses dettes en un seul crédit de 16 500 € sur 7 ans à 5 %. Sa nouvelle mensualité est de 250 €, libérant un reste à vivre confortable.