Racheter un rachat de crédits
✍ Les points à retenir
- Le regroupement de crédits permet de réduire les mensualités ou de dégager des liquidités pour financer un nouveau projet.
- Après un certain temps, un nouvel imprévu, comme un besoin de prêt auto ou de crédit travaux non prévu, peut survenir.
- En cas de chômage, les revenus diminués peuvent rendre les échéances de remboursement trop lourdes à supporter.
- Ces situations peuvent déséquilibrer les finances du ménage et nécessiter le recours à un deuxième rachat de crédits.
- Un second regroupement de prêts peut s'avérer être une solution efficace pour rééquilibrer le budget et répondre aux nouveaux besoins financiers.
Est-il possible de racheter un rachat de crédits ?
Une opération légale et envisageable
Oui, il est tout à fait possible de racheter un rachat de crédits. Cette opération consiste à regrouper un ou plusieurs prêts, y compris un rachat de crédits déjà existant, en un nouveau contrat unique. Elle s'adresse principalement aux emprunteurs dont la situation financière a évolué après le premier regroupement.
Pour quels types de crédits ?
Le deuxième rachat de crédits peut inclure :
- Le premier rachat de crédits.
- De nouveaux emprunts souscrits depuis le premier regroupement.
- Tout autre crédit existant (immobilier, consommation, auto, etc.).
En quoi consiste un deuxième rachat de crédits ?
Principe d'un deuxième regroupement
Un deuxième rachat de crédits est similaire au premier regroupement. Il s'agit de restructurer vos dettes pour :
- Regrouper les crédits existants en un seul emprunt.
- Négocier de nouvelles conditions (taux d'intérêt, durée de remboursement).
- Obtenir une mensualité unique, souvent réduite, mieux adaptée à votre situation actuelle.
Une opération adaptée à une nouvelle situation
Si votre situation financière a changé depuis le premier rachat (augmentation des dettes, baisse des revenus), le deuxième rachat permet d'ajuster vos remboursements pour éviter un surendettement.
Pourquoi faire un deuxième rachat de crédits ?
Réduction supplémentaire des mensualités
Un deuxième rachat de crédits peut être envisagé pour réduire encore davantage vos mensualités, surtout si :
- Votre taux d'endettement reste élevé après le premier regroupement.
- Vous avez souscrit de nouveaux emprunts depuis.
Intégration de nouvelles dettes
Si vous avez contracté d'autres crédits ou fait face à des imprévus financiers (travaux, frais médicaux, etc.), le rachat permet d'intégrer ces nouvelles dettes dans un prêt unique.
Amélioration des conditions de prêt
Les taux d'intérêt peuvent évoluer favorablement. Si les taux actuels sont plus bas que ceux de votre premier rachat, un deuxième regroupement peut vous permettre de réduire le coût total de vos emprunts.
Besoin de trésorerie supplémentaire
Un deuxième rachat de crédits peut inclure une trésorerie complémentaire, vous offrant ainsi des fonds pour financer un nouveau projet ou pallier des imprévus.
Quel délai respecter entre deux rachats de crédits ?
Aucun délai légal spécifique
Il n'existe pas de délai légal imposé entre deux rachats de crédits. Cependant, les établissements prêteurs imposent généralement leurs propres conditions.
Recommandations pour espacer les opérations
Pour maximiser vos chances d'obtenir un deuxième rachat, il est conseillé de :
- Attendre au moins 12 mois après le premier regroupement.
- Stabiliser votre situation financière entre les deux opérations (pas de retards de paiement).
- Veiller à ce que votre taux d'endettement soit gérable.
Le fonctionnement d'un deuxième rachat de crédits
Regroupement des crédits en cours
Lors d'un deuxième regroupement, l'organisme financier rachète :
- Le premier rachat de crédits.
- Les éventuels crédits contractés après le premier regroupement.
- Les autres emprunts restants, comme des prêts immobiliers ou des crédits à la consommation.
Une mensualité unique adaptée
Le prêteur propose un nouveau contrat avec :
- Une mensualité unique allégée.
- Une durée de remboursement ajustée pour mieux s'adapter à vos revenus.
- Un taux d'intérêt renégocié, selon les conditions du marché.
Ajout d'une trésorerie complémentaire
Il est possible d'inclure une trésorerie dans le second regroupement, pour financer un nouveau projet ou couvrir des besoins urgents.
Comment préparer un deuxième rachat de crédits ?
Évaluer votre situation financière
Avant de solliciter un deuxième regroupement, prenez le temps de faire un bilan complet :
- Listez tous vos crédits en cours (montant restant dû, mensualités, taux d'intérêt).
- Calculez votre taux d'endettement pour vérifier si le regroupement est nécessaire.
- Identifiez vos besoins : réduction des mensualités, trésorerie supplémentaire, etc.
Comparer les offres
Demandez des simulations auprès de plusieurs organismes pour comparer :
- Le taux d'intérêt proposé.
- Les frais de dossier et autres frais annexes.
- La durée de remboursement.
- Le coût total du regroupement.
Préparer un dossier solide
Pour maximiser vos chances d'obtenir un deuxième rachat, constituez un dossier complet avec :
- Vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition).
- Les documents relatifs à vos crédits actuels (contrats, tableaux d'amortissement).
- Vos relevés bancaires récents.
Dans quel cas ne pas procéder à un deuxième rachat de crédits ?
Si le coût total est trop élevé
Un deuxième rachat de crédits peut entraîner des frais supplémentaires, comme :
- Les indemnités de remboursement anticipé pour solder vos anciens crédits.
- Les frais de dossier facturés par le nouvel organisme prêteur.
Assurez-vous que le coût total du prêt après regroupement reste avantageux par rapport à votre situation actuelle.
Si votre situation financière est instable
Un taux d'endettement trop élevé ou des revenus instables peuvent conduire à un refus de la part des prêteurs. Il est préférable d'attendre une amélioration avant de solliciter un second regroupement.
Si les mensualités actuelles sont déjà adaptées
Si vos mensualités sont déjà gérables et que votre budget est équilibré, un deuxième regroupement peut être inutile et risquer d'augmenter le coût global de vos emprunts.
