Épargne : quel placement choisir en 2020 ?
Aujourd'hui, de nombreux produits financiers existent pour placer son argent, allant de l'épargne sans risque jusqu'aux placements boursiers. Mais quelle épargne choisir selon ses besoins ?
Livrets d'épargne, assurance-vie, Bourse... Les solutions pour faire fructifier son argent sont nombreuses - © Pawel Czerwinski
L'épargne est la partie du revenu d'un ménage qui n'est pas consacrée à la consommation. En plaçant son argent non dépensé dans des produits d'épargne, un particulier peut espérer faire fructifier celui-ci, mais aussi optimiser son imposition grâce à certains livrets réglementés et leurs avantages fiscaux.
Quels sont les produits d'épargne disponibles ?
Vous pouvez trouver, parmi toutes les banques françaises et autres établissements financiers, des solutions d'épargne variées :
- Livret A : sans doute le produit d'épargne le plus populaire en France, avec un taux de rendement de 0,5 % depuis le 1er février. Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, mais un plafond maximum de dépôt est appliqué au particulier (22.950 €). Le montant minimum pour un retrait est quant à lui de 10 €, ou de 1,5 € chez la Banque Postale. Chaque opération (ouverture, dépôt, retraits, clôture, etc.) est gratuite.
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : comme pour le livret précédent, ce produit d'épargne rémunéré est proposé par la plupart des établissements bancaires et son taux de rémunération est de 0,5 %. Cependant, le plafond du LDDS (12.000 €) est plus bas que celui du livret A. Les intérêts perçus sont également exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Livret d'épargne populaire (LEP) : cet autre livret d'épargne est réservé aux particuliers avec des revenus modestes. Pour ouvrir un LEP, vous devez impérativement être fiscalement domicilié en France et ne pas dépasser un certain plafond de revenus annuels. Le taux d'intérêt est cette fois de 1 %, toujours avec une exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Livret jeune : avec les mêmes conditions d'imposition et un taux de rémunération de 0,75 %, ce livret, réservé aux 12-25 ans, est cependant plafonné à 1.600 €.
- Compte épargne logement (CEL) : le CEL est un produit d'épargne particulièrement attractif pour les particuliers envisageant de souscrire à un crédit immobilier ou à un prêt travaux. En effet, avec un solde plafonné à 15.300 € et un taux d'intérêt de 0,25 %, le CEL permet, sous certaines conditions, d'obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié. En revanche, les intérêts issus d'un CEL sont soumis aux impôts et prélèvements sociaux (12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,20 % de prélèvements sociaux).
- Plan épargne logement (PEL) : ce compte d'épargne réglementé a été conçu pour préparer le financement d'un projet immobilier. Il ne bénéficie plus, depuis 2018, d'exonération fiscale. Son plafond est de 61.200 € avec une durée minimale de 4 ans. Son taux de rémunération est de 1 % et, comme le CEL, le PEL peut vous permettre, sous certaines conditions, de bénéficier d'un prêt à un taux privilégié.
- Plan d'épargne retraite populaire (PERP) : il s'agit d'une solution pour obtenir, une fois à la retraite, une rente viagère. N'importe qui peut y souscrire, avec des versements libres ou périodiques. Il est possible de déduire de ses revenus imposables les sommes versées sur le PERP au cours de la même année. Cependant, cette déduction est plafonnée en 2020 à 10 % des revenus professionnels de 2019, nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec une déduction maximale de 32.419 € (ou 4.052 € si ce montant est plus élevé). Ce produit sera néanmoins à terme remplacé par le plan d'épargne retraite (PER), qui offre, à l'inverse du PERP, certaines possibilités, comme un retrait anticipé pour l'achat d'une résidence principale.
- Livret d'épargne bancaire : ce sont les livrets non réglementés proposés par les banques, générant des intérêts en laissant le capital disponible au retrait. Dans ce cas, les conditions sont fixées librement par l'établissement bancaire au moment de la souscription, mais ne peuvent pas bénéficier d'avantages fiscaux. Un livret d'épargne bancaire est soumis au régime des revenus de capitaux mobiliers.
- Compte à terme (CAT) : là encore, il s'agit d'un produit dont les conditions sont majoritairement fixées librement par l'organisme financier. Il existe une grande variété de contrats (CAT à taux fixe, CAT à taux progressif, CAT à taux variable, etc.). Tous les intérêts perçus sont également soumis au régime fiscal des revenus de capitaux mobiliers.
- Plan d'épargne en actions (PEA) : le PEA permet de gérer un portefeuille d'actions européennes, avec la possibilité, sous certaines conditions, de profiter d'une exonération fiscale. Ce produit d'épargne réglementé est plafonné à 150.000 €, et tout retrait avant 5 ans le clôture (sauf dans certains cas précis). Après ce délai, il possible de réaliser des retraits sans que cela ne clôture le plan.
- Assurance-vie : en souscrivant une assurance-vie, vous bénéficierez d'une rente ou d'un capital en échange du versement de primes à l'assureur. Plusieurs types de contrat sont disponibles (contrat en cas de vie, contrat en cas de décès ou contrat vie et décès). Ces contrats peuvent être adossés à plusieurs supports (euros, unités de compte ou multi-supports). Le contrat prend fin au moment du décès ou à une date fixée si l'assuré est encore vivant. Dans le cas d'une clôture après un décès, le bénéficiaire du contrat reçoit l'argent. Une partie du capital peut néanmoins être retirée à tout moment.
- Placements en Bourse : vous pouvez décider, à travers une plateforme dédiée, de placer votre argent en Bourse. Cela peut être un bon moyen de diversifier son épargne à long terme.
Quel placement choisir ?
Quelle épargne choisir parmi cette multitude de choix ? Cela dépend avant tout de l'arbitrage que vous ferez entre risque et rendement, mais aussi, de votre projet. Si vous souhaitez avant tout protéger votre épargne, vous pouvez vous orienter vers les livrets réglementés, comme le livret A. Malgré des taux de rémunération faibles, ces derniers présentent l'avantage de sécuriser votre argent mis de côté.
À l'inverse, en prenant davantage de risques, il est possible de faire fructifier son épargne d'une manière plus importante, par exemple, avec des placements en Bourse. Cependant, il faut rester dans ce cas vigilant, car investir directement ou indirectement dans des actions boursières peut mener à une perte en capital en raison de la fluctuation des cours.
Un placement mêlant plus-value potentiellement élevée et sécurité, notamment dans les grandes villes, est l'investissement immobilier. Si vous souhaitez préparer un apport personnel pour le financement d'un achat immobilier, l'idéal sera de vous diriger vers un plan d'épargne logement (PEL) ou/et un compte épargne logement (CEL).
Enfin, pour sécuriser sa situation financière et celle de ses proches à long terme, une assurance-vie ou un plan d'épargne retraite (PER) peut se révéler très efficace. N'hésitez pas à simuler, gratuitement et sans engagement, votre futur placement sur notre site pour mieux connaître le produit d'épargne répondant parfaitement à vos attentes.
