Comment augmenter un reste à vivre insuffisant ?

Qu'est-ce que le reste à vivre et pourquoi est-il important ?

Le reste à vivre correspond à la somme d'argent dont un foyer dispose chaque mois après avoir payé toutes ses charges fixes (loyer, mensualités de crédit, factures d'électricité, de gaz, d'internet, impôts, etc.). Il sert à couvrir les dépenses courantes (alimentation, transport, loisirs, habillement) et à faire face aux imprévus.

• Un reste à vivre insuffisant peut engendrer du stress, mener à des découverts bancaires ou à des retards de paiement.
• À l'inverse, un reste à vivre confortable permet de construire une épargne, de financer des projets ou simplement de vivre plus sereinement.

En France, les banques considèrent souvent qu'un reste à vivre minimum (hors charges fixes) doit être d'environ quelques centaines d'euros par personne du foyer, même si ce n'est pas une obligation légale. L'important est de préserver un équilibre budgétaire pour éviter tout risque de surendettement.

Diagnostiquer son budget : la première étape essentielle

Lister toutes ses charges fixes et variables

Pour augmenter votre reste à vivre, commencez par établir un bilan financier le plus précis possible. Listez :

• Les charges fixes : loyer (ou mensualité immobilière), assurance habitation, assurance auto, abonnement téléphonique, internet, impôts, etc.
• Les charges variables : alimentation, carburant, loisirs, santé non remboursée, etc.
• Les dépenses ponctuelles : cadeaux, vacances, etc.

Un tableau ou une application de gestion vous aidera à y voir plus clair.

Analyser ses dettes et ses crédits

Si vous avez souscrit plusieurs emprunts (immobilier, auto, consommation, renouvelable), identifiez :

• Le capital restant dû,
• Les taux d'intérêt,
• Les mensualités,
• La durée restante.

Ce diagnostic est crucial pour envisager d'éventuelles renégociations ou un rachat de crédits afin de baisser le montant global des échéances.

Calculer son taux d'endettement et son reste à vivre

Le taux d'endettement (charges de crédit / revenus mensuels nets × 100) est un indicateur clé. Au-delà de 33-35 %, vous risquez de rencontrer des difficultés pour obtenir un nouveau prêt ou simplement pour équilibrer votre budget. Le reste à vivre se calcule en soustrayant la somme de toutes vos charges fixes de vos revenus mensuels.

Comment réduire ses charges pour augmenter son reste à vivre ?

Renégocier ses contrats (assurances, téléphonie, internet)

Un moyen rapide de gagner quelques dizaines d'euros par mois consiste à renégocier tous vos contrats :

• Assurance habitation, auto : comparez les offres, vérifiez la couverture, changez d'assureur si nécessaire.
• Fournisseurs d'accès (internet, téléphone, TV) : vérifiez que vous ne payez pas pour des services superflus. N'hésitez pas à appeler votre opérateur pour obtenir une remise, ou comparez les offres concurrentes.
• Banque : discutez avec votre conseiller pour réduire les frais de tenue de compte, ou optez pour une banque en ligne moins onéreuse.

Optimiser ses factures d'énergie

• Électricité et gaz : Comparez les fournisseurs, vérifiez l'option heures creuses, investissez dans des ampoules LED, isolez votre logement pour diminuer la consommation de chauffage.
• Eau : Adoptez des gestes simples comme installer des mousseurs sur les robinets, privilégier les douches aux bains, etc.

Astuces pour diminuer la facture alimentaire

• Planifier les menus de la semaine pour éviter les achats impulsifs.
• Acheter en vrac pour réduire les emballages et souvent le coût au kilo.
• Surveiller les promotions et acheter en gros pour les produits non périssables.
• Cuisiner maison plutôt que d'opter pour des plats préparés plus chers au kilo.

Limiter les dépenses superflues

• Faire un tri dans ses abonnements (plateformes de streaming, salles de sport peu fréquentées, etc.).
• Se fixer un budget loisirs raisonnable.
• Apprendre à dire non aux dépenses impulsives (shopping, gadgets électroniques).

Augmenter ses revenus : pistes et solutions

Chercher une source de revenu complémentaire

• Jobs d'appoint : garde d'enfants, distribution de flyers, travaux de ménage, etc.
• Activités en freelance : graphisme, rédaction, secrétariat, etc.

Mettre à profit ses compétences

Si vous avez des talents (bricolage, cuisine, soutien scolaire), proposez vos services via des plateformes spécialisées ou le bouche-à-oreille. Cela peut générer un petit complément chaque mois.

Profiter de l'économie collaborative

• Louer une partie de votre logement (chambre, place de parking, cave),
• Revendre des objets inutilisés sur des sites de seconde main,
• Devenir hôte sur une plateforme de location de vacances,
• Faire du covoiturage si vous voyagez régulièrement.

Le regroupement de crédits : un levier à ne pas négliger

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à confier à un nouvel établissement prêteur le remboursement anticipé de tous vos crédits en cours (immobilier, auto, consommation, renouvelable). Vous n'aurez plus qu'un seul prêt à rembourser, dont la mensualité sera souvent plus faible (en contrepartie d'une durée de remboursement allongée).

Comment un regroupement de crédits augmente-t-il le reste à vivre ?

En baisant la mensualité, le regroupement de crédits dégage mécaniquement une marge de manoeuvre plus importante chaque mois, donc un reste à vivre accru. Cela permet :

• De gérer plus facilement ses finances quotidiennes,
• De diminuer le risque de découvert ou d'impayés,
• D'éviter le surendettement,
• Parfois d'intégrer une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet sans contracter un autre prêt.

Les critères d'éligibilités et les points de vigilance

• Taux d'endettement : Après regroupement, celui-ci doit être acceptable pour la banque (généralement ≤ 33-35 %).
• Frais : Vérifiez le coût global (intérêts, indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier).
• Assurance : L'assurance emprunteur peut peser sur le coût. Comparez les offres et pensez à la délégation d'assurance.
• Durée : L'allongement du crédit augmente la facture globale d'intérêts.

Négocier ou reporter certaines dettes pour soulager son budget

Discuter avec ses créanciers

Si vous rencontrez des difficultés passagères (chômage, maladie), contactez vos créanciers (banque, propriétaire, etc.) pour expliquer la situation. Certains acceptent de :

• Rééchelonner la dette,
• Geler les intérêts (rare, mais possible),
• Mettre en place un moratoire temporaire.

Demander un délai de paiement ou un échelonnement

• Pour les impôts, vous pouvez faire une demande de délai auprès du centre des finances publiques si vous prouvez votre bonne foi.
• Pour une facture d'énergie, les fournisseurs proposent parfois un calendrier de paiement plus adapté.
• Les organismes de crédit peuvent accepter un report d'échéance (partiel ou total) sur quelques mois, moyennant un surcoût.

Suivre et adapter son budget au quotidien

Mettre en place un tableau de suivi

Un tableau Excel, Google Sheets ou une application dédiée vous permettra de suivre :

• Vos entrées d'argent (salaires, allocations, revenus secondaires),
• Vos sorties (charges fixes, dépenses courantes, épargne).
• Cela vous aidera à repérer rapidement les dérives et à ajuster votre comportement.

Anticiper les dépenses exceptionnelles

Prévoyez un fonds de réserve pour les dépenses ponctuelles et imprévues (réparation de voiture, panne d'électroménager). Même 20 ou 30 € mis de côté chaque mois peuvent éviter de souscrire un nouveau crédit à la consommation.

Adapter ses objectifs et ajuster régulièrement

• Fixez-vous des paliers réalistes (ex. réduire de 50 € par mois les frais de supermarché, augmenter de 100 € son revenu complémentaire).
• Évaluez votre progression tous les trimestres ou tous les mois pour voir si vous atteignez vos objectifs.
• N'hésitez pas à renégocier vos contrats ou à changer de stratégie si les circonstances évoluent (emploi, logement, etc.).

Aides et accompagnement pour un reste à vivre insuffisant

• Associations de consommateurs : UFC-Que Choisir, CLCV, etc., peuvent fournir des conseils pour renégocier vos contrats ou régler un litige.
• Services sociaux (CCAS, CAF) : Soutien pour les personnes à faibles revenus, informations sur les aides locales.
• Points Conseil Budget (PCB) : Dispositif public offrant un accompagnement personnalisé gratuit pour la gestion budgétaire et la prévention du surendettement.
• Microcrédit personnel : Permet de financer un projet essentiel (mobilité, formation, etc.) à un taux modéré lorsque vous n'avez pas accès au crédit bancaire classique.