Comment rembourser ses dettes ?

Comprendre sa situation d'endettement

Lister et analyser ses dettes

Première étape : faire un inventaire précis des sommes dues. Notez, pour chaque dette :

• Le type de prêt (auto, conso, découvert, renouvelable, immobilier, etc.),
• Le capital restant dû,
• Le taux d'intérêt,
• La mensualité et la durée restante,
• Les pénalités éventuelles (retards, frais).

Cette photographie vous aidera à prioriser et à définir quelle dette attaquer en premier, ou si un regroupement peut soulager votre budget.

Calculer son taux d'endettement et son reste à vivre

Le taux d'endettement se calcule :

Taux d'endettement=(Charges/Revenus)x100

Un taux supérieur à 33-35 % est considéré comme à risque. Le reste à vivre est ce qu'il reste après avoir payé charges fixes et mensualités. S'il est trop faible, vous êtes proche du surendettement.

Établir un plan d'action pour rembourser ses dettes

Définir son budget mensuel

Dressez un budget précis en listant :

• Vos revenus (salaires, allocations, pensions),
• Vos dépenses fixes (loyer, factures, abonnements),
• Les dépenses variables (alimentaire, transport, loisirs).

L'objectif est de repérer les postes à réduire ou à modérer pour trouver des marges de manoeuvre et affecter une partie de vos ressources au remboursement plus rapide des dettes.

Mettre en place une stratégie de remboursement

Selon votre profil, vous pouvez choisir la méthode la plus adaptée (neige, avalanche, etc.). L'essentiel est d'être constant dans l'effort de remboursement et d'éviter de nouveaux crédits à la consommation en parallèle.

Les stratégies de remboursement des dettes

Méthode du “neige de dettes" (Debt Snowball)

Elle consiste à rembourser d'abord la plus petite dette (même si son taux n'est pas le plus élevé) pour ressentir une satisfaction rapide et générer une dynamique. Une fois cette dette soldée, vous reportez la mensualité sur la dette suivante. Cela crée un effet boule de neige, motivant psychologiquement.

Méthode du “taux d'intérêt" (Debt Avalanche)

À l'inverse, on s'attaque d'abord à la dette au taux le plus élevé. Cela optimise le coût total du remboursement, car on réduit au plus vite la dette la plus onéreuse en intérêts. Cette méthode est plus rationnelle, mais peut être moins gratifiante à court terme.

Combiner les méthodes selon la situation

Il est possible de combiner : commencer par solder un petit crédit pour se motiver, puis prioriser le remboursement de la dette au taux le plus fort. L'important est d'adapter la stratégie à vos objectifs et à votre psychologie.

Faire face aux difficultés : négociation et rééchelonnement

Contacter ses créanciers pour négocier

Si vous rencontrez de la difficulté à payer une dette, contactez votre créancier (banque, organisme de crédit, fournisseur) pour négocier un nouvel échéancier ou un gel temporaire des intérêts. Vous montrez ainsi votre bonne foi, ce qui limite les pénalités et le risque d'aggravation.

Mettre en place un plan d'apurement ou un rééchelonnement

Le plan d'apurement consiste à échelonner la dette sur plusieurs mois, selon vos capacités financières. Une fois validé, respectez scrupuleusement l'échéancier pour éviter tout incident supplémentaire.

Les solutions pour réduire la charge de remboursement

Le rachat de crédits

En fusionnant plusieurs prêts en un seul, vous n'aurez plus qu'une unique mensualité. Le rachat de crédits peut abaisser sensiblement la mensualité, en étalant la durée. Attention toutefois au coût total qui peut augmenter et à la sélection des prêts (immobilier, consommation, renouvelable).

Le microcrédit

Si vous avez besoin d'une petite somme pour solder un découvert ou un petit crédit, le microcrédit social est accessible aux personnes exclues du système bancaire classique. Les taux sont plus bas qu'un crédit revolving et un accompagnement budgétaire peut être proposé.

La commission de surendettement

En France, la commission de surendettement (Banque de France) propose un plan de redressement (échelonnement, effacement partiel) pour les ménages en situation d'incapacité de remboursement avérée. C'est un dernier recours en cas de surendettement.

Ajuster son comportement financier pour éviter la rechute

Réduire ses dépenses et revoir ses priorités

Identifiez vos dépenses superflues (abonnements peu utilisés, consommation excessive) et réduisez-les pour libérer de la trésorerie. Préférez des marques distributeurs, traquez les promotions, négociez vos contrats (assurance, téléphonie, énergie...).

Augmenter ses revenus ou valoriser son patrimoine

Cherchez un complément d'activité (job d'appoint, freelance, location saisonnière, etc.), valorisez vos biens (vente d'objets inutilisés), sollicitez des aides sociales si vous y êtes éligible.

Exemples concrets de gestion de dettes

Cas 1 : Endettement conso et prêts renouvelables

Un emprunteur cumule plusieurs crédits renouvelables à taux élevés et un prêt auto. Pour réduire les mensualités, il opte pour :

• Une stratégie “taux d'intérêt" : rembourser d'abord le crédit le plus onéreux (revolving),
• Un rachat de crédits conso si nécessaire,
• Une négociation éventuelle avec la banque pour suspendre un découvert.

Cas 2 : Découvert bancaire chronique et microcrédit

Une personne se retrouve systématiquement en découvert de 300-500 € chaque mois. Elle peut envisager un microcrédit (500-1 000 €) pour solder définitivement ce découvert et repartir sur des bases saines, tout en mettant en place un suivi budgétaire.

Cas 3 : Rachat de crédit immobilier pour alléger les mensualités

Un ménage rembourse un prêt immobilier et deux crédits conso. La mensualité globale est trop lourde. Ils décident de regrouper l'ensemble en un rachat de crédit immobilier (si le prêt immo dépasse 60 % du total). La durée s'étend, mais la mensualité baisse, leur évitant le surendettement.