Mieux vaut-il baisser les mensualités ou la durée d'un rachat de crédits ?

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits et pourquoi ajuster les mensualités ou la durée ?

Le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à faire racheter l'ensemble (ou une partie) des prêts en cours (immobilier, crédit conso, découvert, renouvelable...) par un nouvel organisme financier. Ainsi, vous n'avez plus qu'un seul emprunt et une seule mensualité. L'organisme peut :

• Allonger la durée de remboursement afin de baisser la mensualité,
• Renégocier le taux d'intérêt,
• Éventuellement proposer une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet.

Lors de la mise en place du rachat, l'emprunteur peut choisir d'axer l'opération sur la baisse maximale de la mensualité ou, au contraire, limiter la durée pour réduire le coût total. D'autres options intermédiaires existent, selon le profil et les objectifs.

Les enjeux de la mensualité versus la durée

Mensualité basse : un souffle dans le budget

Une mensualité moins élevée apporte un reste à vivre plus confortable chaque mois. Cela peut éviter les situations de découvert, réduire le stress, libérer de la trésorerie pour financer d'autres dépenses courantes ou projets. C'est souvent la première raison qui pousse à faire un rachat de crédits.

Durée plus courte : un coût total réduit

Au contraire, raccourcir la durée (ou ne pas trop l'allonger) limite l'accumulation d'intérêts. Plus la durée s'étale, plus le montant global d'intérêts versés est important. Minimiser la durée permet de payer moins cher au final, mais la mensualité sera plus conséquente.

Comment choisir : baisser la mensualité ou la durée ?

Analyser sa capacité de remboursement

Si votre capacité financière est déjà tendue, il peut être primordial de diminuer fortement la mensualité pour éviter le surendettement. En revanche, si vous avez une marge de manoeuvre budgétaire, l'allongement de la durée peut se limiter pour éviter un surcoût en intérêts.

Examiner son taux d'endettement

Le taux d'endettement se calcule (charges de crédit / revenus nets) × 100. S'il dépasse 33-35 %, c'est une zone critique. Un rachat de crédits visant la baisse de la mensualité permet de revenir à un niveau acceptable. Mais si votre taux est déjà correct, vous pouvez songer à maintenir ou réduire la durée.

Prendre en compte son reste à vivre

Le reste à vivre correspond au montant qu'il vous reste après avoir payé vos mensualités et vos charges fixes. S'il est trop faible, le regroupement doit impérativement viser une mensualité réduite. Sinon, vous pouvez privilégier un raccourcissement de la durée pour limiter les intérêts sur le long terme.

Scénarios concrets : quels avantages et inconvénients ?

Scénario 1 : Priorité à la baisse de mensualité

• Avantages : Alléger immédiatement la pression financière, limiter les risques d'impayés ou de découverts, augmenter son pouvoir d'achat mensuel.
• Inconvénients : Durée souvent beaucoup plus longue, coût total du crédit plus élevé, possible sentiment d'être endetté plus longtemps.

Scénario 2 : Priorité à la réduction de durée

• Avantages : Minimiser les intérêts payés, se libérer plus vite de la dette, retrouver rapidement sa capacité d'emprunt pour d'autres projets.
• Inconvénients : Mensualités plus fortes, nécessite une capacité financière suffisante, risque d'un taux d'endettement plus élevé à court terme.

Impact sur le coût total du crédit : attention aux intérêts

Plus la durée est longue, plus le coût total augmente

Chaque mois, vous payez des intérêts. Plus la durée s'étend, plus vous versez d'intérêts cumulés. Ainsi, si vous doublez la durée, la mensualité baisse, mais le coût total peut devenir nettement supérieur.

Les taux d'intérêt et le TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais (frais de dossier, assurance, etc.). Entre deux offres, comparez le TAEG, mais aussi la durée afin de bien évaluer la somme finale payée. Un taux bas avec une durée très longue peut coûter plus cher qu'un taux légèrement plus haut sur une durée plus courte.

Les facteurs externes à considérer

Situation professionnelle et stabilité des revenus

Un rachat sur une durée plus longue peut être nécessaire si vous n'êtes pas certain de voir vos revenus augmenter dans un futur proche, ou si vous anticipez des frais supplémentaires (enfants, logement, etc.). Par contre, si vous prévoyez un bond de revenus (promotion, nouveau contrat), vous pouvez vous permettre une durée plus courte.

Perspectives d'évolution future (retraite, investissement, etc.)

Selon votre âge et vos projets de vie (déménagement, retraite, etc.), vous pouvez préférer réduire la durée pour ne pas porter de dettes jusqu'à un âge avancé. À l'inverse, si la retraite arrive bientôt et qu'un allègement mensuel est primordial pour garder un niveau de vie convenable, privilégiez la baisse de la mensualité.

Garder une marge pour d'autres projets

Si vous pensez avoir besoin d'un nouveau prêt plus tard (travaux, auto, etc.), un endettement plus faible chaque mois facilitera l'obtention d'un nouveau crédit. Toutefois, il faut veiller à ne pas trop encombrer son budget avec des échéances trop longues.

Méthodologie pour arbitrer entre mensualité et durée

Étape 1 : Calculer son budget et son endettement

Rassemblez tous vos revenus et charges (prêts en cours, factures). Déterminez votre taux d'endettement actuel et votre reste à vivre. Objectif : repérer la marge dont vous disposez pour éventuellement supporter une mensualité moins élevée ou plus élevée.

Étape 2 : Comparer plusieurs simulations

Contactez des organismes ou passez par un courtier pour obtenir des simulations de rachat de crédit avec différents scénarios : mensualité plus basse / durée réduite / combinaison intermédiaire. Observez le TAEG, la nouvelle mensualité, la durée, et le coût total.

Étape 3 : Penser à l'assurance et aux frais annexes

Le rachat de crédit peut générer des frais (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.) et l'assurance emprunteur peut peser dans le coût global, surtout pour une durée longue. N'hésitez pas à négocier l'assurance ou à opter pour une délégation moins chère (loi Lemoine, Hamon, etc.).