Rachat de crédit difficile, que faire ?

Qu'est-ce qui rend un rachat de crédit difficile ?

Plusieurs paramètres peuvent faire du rachat de crédit un parcours semé d'embûches. Parmi les plus fréquents, on retrouve :

• Un profil emprunteur jugé risqué par la banque (CDD, intérim, indépendants avec des revenus irréguliers, etc.).
• Un taux d'endettement déjà élevé, laissant peu de marge pour un nouveau prêt.
• Des incidents de paiement enregistrés (retards, rejets de prélèvements, fichage FICP ou FCC).
• Une absence de garanties suffisantes (pas de bien immobilier à mettre en hypothèque, pas de cautionnaire solide).
• Un contexte économique personnel défavorable (chute brutale de revenus, divorce, accident de la vie).

Lorsque ces éléments se cumulent, les banques sont plus frileuses à accepter un dossier de rachat de crédit, même si celui-ci est censé améliorer la situation de l'emprunteur à long terme.

Les conséquences d'un rachat de crédit difficile sur vos finances

Si vous souhaitez regrouper vos prêts mais que vous faites face à un refus ou un blocage, vous risquez de :

• Rester avec des mensualités élevées : Vous conservez plusieurs dettes, ce qui plombe votre pouvoir d'achat et accroît le stress financier.
• Accumuler les impayés : À force de jongler entre diverses échéances, on peut commettre des erreurs, et les retards s'accumulent, générant des frais supplémentaires.
• Basculer vers le surendettement : Sans solution de refinancement, un trop plein de crédits peut mener à la saisie de la commission de surendettement, voire à des mesures extrêmes (saisie sur salaire, etc.).
• Voir ses projets reportés : L'achat d'un nouveau bien, la réalisation de travaux, ou tout autre projet peut être bloqué faute de trésorerie suffisante.

Comment évaluer sa situation avant de solliciter un rachat de crédit ?

Lister tous ses crédits et dettes

La première étape consiste à recenser précisément vos prêts en cours, en notant :

• Le capital restant dû
• Le taux d'intérêt
• La mensualité
• La date de fin
• Les frais éventuels en cas de remboursement anticipé

Cette vue d'ensemble sera essentielle pour estimer le montant total à racheter et la faisabilité de l'opération.

Calculer son taux d'endettement

Le taux d'endettement se calcule comme suit :

Taux d'endettement=(Charges/Revenus)x100

Un taux dépassant 33-35 % est déjà considéré comme élevé par la majorité des banques. Au-dessus de 40 ou 45 %, la situation devient critique.

Analyser ses revenus et ses charges fixes

Au-delà des crédits, tenez compte de vos dépenses courantes (loyer, factures, assurances, alimentation, etc.) pour déterminer votre reste à vivre. Si celui-ci est trop faible, les banques estimeront que vous n'avez pas la capacité de rembourser un nouveau prêt, même s'il regroupe tous vos crédits actuels.

Pourquoi les banques refusent parfois un rachat de crédit ?

Fichage bancaire et incidents de paiement

Si vous êtes fiché FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou FCC (Fichier Central des Chèques), les établissements classiques sont souvent réticents à accepter un rachat de crédit, jugé trop risqué.

Taux d'endettement trop élevé

Un emprunteur dont le taux d'endettement dépasse 40-45 % peut avoir beaucoup de difficultés à convaincre un organisme de crédit, qui verra en lui un risque de défaut.

Situation professionnelle instable

Les CDI et les fonctionnaires sont considérés comme des profils plus sûrs. En revanche, un CDD de courte durée, un intérimaire ou un entrepreneur avec des revenus variables peuvent susciter la méfiance des banques, surtout en cas d'historique de découvert récurrent.

Absence de garanties suffisantes

Si vous ne disposez pas d'un bien immobilier à mettre en hypothèque ou d'une caution solide, la banque manquera de leviers pour sécuriser le prêt. Cela peut rendre le rachat de crédit plus complexe, surtout pour de gros montants.

Les solutions pour un rachat de crédit difficile

Passer par un courtier spécialisé

Un courtier est un intermédiaire entre vous et les banques. Ses avantages :

• Expertise : Il connaît les établissements qui acceptent des dossiers complexes.
• Gain de temps : Il effectue les démarches et négociations à votre place.
• Meilleure présentation : Il met en avant les atouts de votre dossier et peut négocier des conditions plus favorables malgré votre profil « difficile ».

Certains courtiers sont spécifiquement spécialisés dans les profils à risque ou les dossiers complexes (fichage, endettement élevé, etc.).

Opter pour un organisme de rachat de crédit alternatif

Si les banques traditionnelles refusent votre dossier, sachez qu'il existe des établissements financiers spécialisés dans le rachat de crédit pour les profils difficiles. Leurs taux peuvent être plus élevés, mais c'est parfois la seule porte d'entrée. Il est crucial de comparer les offres et de vérifier le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ainsi que les conditions (frais de dossier, pénalités, etc.).

Apporter une caution ou une garantie hypothécaire

Si vous pouvez solliciter un co-emprunteur ou un cautionnaire solvable (parent, proche), cela rassurera la banque. De même, si vous possédez un bien immobilier (même locatif), vous pouvez proposer une hypothèque. Le but est de réduire le risque pour l'établissement prêteur.

Améliorer son profil bancaire

Avant de solliciter un nouveau rachat de crédit, prenez le temps de redresser votre situation :

• Stabiliser vos comptes (pas de découvert, paiements à temps).
• Réduire ou clôturer des petits crédits à la consommation si possible, afin de baisser votre taux d'endettement.
• Augmenter vos revenus si vous le pouvez (activité secondaire, etc.) ou diminuer vos charges fixes.

Cette démarche peut prendre quelques mois, mais elle améliorera sensiblement vos chances d'obtenir une réponse favorable.

Le rachat de crédit difficile et la commission de surendettement

Si toutes les tentatives échouent et que vous ne parvenez plus à honorer vos mensualités, la dernière solution consiste à saisir la commission de surendettement (Banque de France). Cette démarche est lourde de conséquences, mais elle peut permettre :

• Un gel temporaire des créances,
• Un plan de remboursement adapté à vos capacités,
• Voire un effacement partiel (ou total) des dettes en cas de situation irrémédiablement compromise.

Notez que la commission de surendettement est une procédure officielle, qui entraîne un fichage FICP et peut entraîner des restrictions sur l'accès au crédit à l'avenir.

Conseils pratiques pour éviter que la situation ne se complique

• Anticipez : Si vous sentez que votre endettement devient critique, n'attendez pas les premiers impayés pour agir. Contactez vos créanciers ou un courtier dès que possible.
• Ne multipliez pas les crédits : Évitez de contracter de nouveaux emprunts tant que la situation n'est pas clarifiée.
• Faites un budget détaillé : Lister vos revenus et dépenses, et fixez-vous des objectifs pour réduire vos postes de dépenses (loisirs, abonnements superflus, etc.).
• Renégociez les assurances : L'assurance emprunteur peut peser lourd dans le coût total. Opter pour une délégation d'assurance moins chère peut soulager votre budget et améliorer votre dossier.
• Privilégiez la transparence : Cacher des dettes ou minimiser vos charges dans le dossier de rachat de crédit est contre-productif. Les organismes vérifieront votre historique et vos relevés bancaires.