Trop de crédits : comment faire ?

Pourquoi peut-on se retrouver avec trop de crédits ?

Plusieurs facteurs peuvent conduire à l'accumulation de crédits :

• Crédits à la consommation répétés : achat d'une voiture, financement d'équipements ménagers, crédit renouvelable pour couvrir des dépenses imprévues, etc.
• Projet immobilier ambitieux : un emprunt immobilier conséquent couplé à des crédits annexes (travaux, ameublement).
• Accidents de la vie : perte d'emploi, divorce, problèmes de santé engendrant une baisse de revenus et entraînant un recours systématique à de nouveaux prêts pour maintenir son train de vie.
• Mauvaise gestion budgétaire : absence de planification, impulsivité dans les dépenses, facilité d'accès au crédit.

Lorsque la situation se complique, le risque est d'atteindre un niveau d'endettement trop élevé, compliquant le remboursement et générant un stress permanent.

Quels sont les risques lorsqu'on cumule plusieurs crédits ?

• Taux d'endettement élevé : Les banques considèrent généralement qu'au-delà de 33-35 % de vos revenus consacrés au remboursement de dettes, vous êtes en zone de fragilité financière.
• Multiplication des échéances : Gérer de nombreuses mensualités peut entraîner des oublis, retards ou impayés.
• Accumulation des frais : Crédits renouvelables aux taux élevés, agios en cas de découvert bancaire, pénalités de retard, etc.
• Stress et conséquences psychologiques : La pression pour boucler les fins de mois peut impacter la santé mentale, la vie de couple ou la relation familiale.
• Risque de surendettement : À force de cumuler des crédits, on peut basculer dans une situation de surendettement qui nécessite des mesures drastiques (saisie de la commission de surendettement, etc.).

Premières étapes : faire le point sur sa situation

Avant de mettre en place des solutions, il est crucial de bien évaluer votre situation financière et de repérer l'ampleur du problème.

Lister l'ensemble des crédits en cours

Commencez par établir un inventaire précis :

• Montant du capital restant dû pour chaque crédit,
• Taux d'intérêt et nature du prêt (auto, conso, immobilier, renouvelable),
• Mensualités et durée restante,
• Nom de chaque organisme prêteur.

Cette vue d'ensemble vous permettra de mieux cibler les leviers d'action (rachat de crédits, renégociation, etc.).

Calculer son taux d'endettement

Le taux d'endettement est le ratio suivant :

Taux d'endettement=(Charges/Revenus)x100

Si vous dépassez 33-40 %, vous êtes proche (ou déjà) d'un niveau problématique.

Évaluer ses dépenses courantes et son budget

Outre les crédits, dressez la liste de vos dépenses fixes (loyer, factures, transports, assurances) et variables (alimentation, loisirs). Comparez-les à vos revenus pour repérer où des économies sont possibles ou nécessaires.

Les solutions pour gérer trop de crédits

Le regroupement ou rachat de crédits

Le rachat de crédits (ou regroupement) consiste à faire racheter l'ensemble de vos prêts par un nouvel organisme. Vous n'aurez alors plus qu'une seule mensualité, généralement réduite, car la durée de remboursement est allongée. Cette solution peut être intéressante pour :

• Abaisser son taux d'endettement et retrouver un budget plus gérable,
• Obtenir un nouveau taux plus avantageux,
• Inclure une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet.

Toutefois, le coût total du crédit peut augmenter à cause de l'allongement de la durée. Il convient de comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) entre plusieurs organismes et de prendre en compte les frais (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, etc.).

La renégociation des prêts

Si la majorité de vos crédits sont à taux élevé (ex. crédits à la consommation signés à une période où les taux étaient hauts), vous pouvez envisager une renégociation auprès de chaque organisme prêteur. Cela consiste à réclamer un ajustement de taux ou une allongement de durée sans passer par un nouveau prêteur. Cette pratique est plus courante pour le crédit immobilier, mais rien n'empêche d'essayer pour des prêts conso, même si la marge de manoeuvre est souvent plus limitée.

La modulation d'échéances

Certains contrats de prêt prévoient la possibilité de moduler ses échéances (à la hausse ou à la baisse) en fonction de l'évolution de votre situation. Si vous subissez une baisse de revenus temporaire, il est parfois possible de reporter partiellement voire totalement une ou plusieurs mensualités, moyennant l'augmentation de la durée totale du crédit.

Les crédits renouvelables : attention au piège

Si vous avez contracté un (ou plusieurs) crédit renouvelable (aussi appelé “crédit revolving"), sachez que ces prêts ont un taux d'intérêt très élevé, pouvant dépasser 15 ou 20 %. Ils peuvent rapidement vous enfermer dans une spirale d'endettement. Plusieurs options :

• Rembourser en priorité ces crédits en orientant toute épargne disponible ou trésorerie supplémentaire.
• Les intégrer dans un rachat de crédits pour obtenir un taux plus raisonnable.
• Clore ces comptes (après remboursement) pour éviter toute tentation de réutilisation.

La vente de biens pour rembourser par anticipation

Si vous possédez un véhicule ou un bien de valeur dont vous n'avez pas nécessairement besoin, le vendre pour rembourser un prêt peut être un moyen rapide de réduire le nombre de crédits en cours et d'abaisser votre taux d'endettement. Cela nécessite toutefois d'accepter de s'en séparer et d'en tirer un prix suffisant.

Que faire en cas de difficultés financières importantes ?

Négocier avec ses créanciers

En cas de surcharge de dettes, la première démarche consiste à contacter ses créanciers (banque, organisme de crédit, etc.) avant les retards de paiement. Montrez votre bonne foi en exposant vos difficultés (baisse de revenus, événements familiaux). Vous pouvez tenter d'obtenir :

• Un étalement des remboursements,
• Un gel temporaire des échéances,
• Une remise d'intérêts pour limiter la pression financière.

Saisir la commission de surendettement

Si vous êtes déjà en situation de surendettement, vous pouvez saisir la commission de surendettement (Banque de France). Celle-ci analysera votre dossier et pourra proposer :

• Un plan de redressement (rééchelonnement, suspension, réduction des taux),
• Une procédure de rétablissement personnel (effacement partiel ou total des dettes) si votre situation est jugée “irrémédiablement compromise".

Chercher un accompagnement spécialisé

Ne restez pas isolé. Il existe des associations et des organismes qui proposent un accompagnement gratuit ou à coût modique :

• Points Conseil Budget,
• Associations de consommateurs (UFC-Que Choisir, CLCV, etc.),
• Services sociaux (CCAS, travailleurs sociaux).

Ils peuvent vous aider à négocier avec les créanciers, monter un dossier de surendettement, ou établir un budget prévisionnel réaliste.

Les bonnes pratiques pour éviter d'avoir trop de crédits

• Tenir un budget mensuel : Notez toutes vos entrées et sorties d'argent. Anticipez les dépenses exceptionnelles (impôts, vacances, etc.).
• Limiter le recours aux crédits renouvelables : C'est un des facteurs majeurs de surendettement en France.
• Comparer les taux avant de souscrire un nouveau prêt. N'hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne ou à solliciter un courtier.
• Prioriser l'épargne de précaution : Constituer un matelas de sécurité évite de souscrire un crédit pour la moindre dépense imprévue.
• Renégocier régulièrement : Votre crédit immobilier, votre assurance emprunteur, etc. Vous pouvez réaliser de précieuses économies.
• Éviter d'être co-emprunteur ou caution sans mesure : Vous engagez votre patrimoine si la personne cautionnée ne paie pas.