Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits ?

La durée maximale d'un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs, dont la nature des crédits regroupés (immobilier, consommation) et la politique de l'établissement prêteur. En règle générale, on distingue deux grands cas de figure :

Cas d'un rachat de crédits à la consommation

Lorsqu'il s'agit exclusivement de crédits à la consommation (prêt auto, crédit renouvelable, prêt personnel, etc.), la durée maximale est généralement comprise entre 10 et 12 ans, parfois 15 ans dans certaines situations exceptionnelles.

• Pourquoi cette limite ? Les crédits conso sont non garantis par un bien immobilier et présentent un risque plus élevé pour le prêteur.
• Conséquence : Au-delà d'une certaine période, l'organisme prêteur estime qu'il y a trop d'aléas (risque de défaut, changements de situation de l'emprunteur, etc.).

Cas d'un rachat de crédits immobilier

Lorsque le regroupement inclut au moins un crédit immobilier (on parle alors de rachat de crédits mixte ou immobilier), la durée peut être plus longue, car le prêt est généralement garanti par une hypothèque ou une caution. Dans ce cas, la durée maximale peut aller :

• Jusqu'à 25 ans (300 mois) le plus souvent,
• Parfois 30 ans dans des contextes particuliers (jeunes emprunteurs, profil solide, garanties immobilières de qualité, etc.).

Toutefois, dépasser 25 ans reste relativement rare dans le cadre d'un rachat de crédits, car le coût total s'envole et les établissements prêteurs se montrent prudents quant à la solvabilité à long terme de l'emprunteur.