Comment faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ?

Qu'est-ce que le fichage Banque de France ?

Le fichage Banque de France est la conséquence d'incidents de paiement ou de comportements jugés à risque par les établissements bancaires. On distingue principalement :

• FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : On y est inscrit pour tout incident de remboursement caractérisé (retards répétés de mensualités, chèque impayé converti en prêt, etc.).
• FCC (Fichier Central des Chèques) : Concerne les incidents de paiement par chèque, l'émission de chèques sans provision ou l'utilisation abusive d'une carte bancaire.

L'inscription dans ces fichiers restreint l'accès au crédit et aux moyens de paiement. Plusieurs organismes refusent automatiquement la demande de prêt d'une personne fichée, craignant un risque accru de non-remboursement.

Peut-on faire un rachat de crédits quand on est fiché ?

Le fichage rend la demande de crédit compliquée, mais pas toujours impossible. Certaines banques spécialisées ou organismes sont prêts à étudier des dossiers de personnes fichées, moyennant des conditions plus strictes (garantie, taux plus élevé, etc.). Ainsi, un rachat de crédits en étant fiché Banque de France peut être envisageable, sous réserve de présenter :

• Une situation stable (emploi, revenus suffisants),
• Un plan de redressement crédible,
• Des garanties ou un co-emprunteur qui rassure l'organisme.

Les difficultés spécifiques liées au fichage FICP ou FCC

Blocages des banques traditionnelles

Les banques classiques opposent souvent un refus systématique à un emprunteur fiché, jugeant le risque trop élevé. D'où la nécessité de se tourner vers des organismes spécialisés dans les “dossiers difficiles".

Frais supplémentaires ou taux plus élevés

En raison du risque estimé, un rachat de crédits proposé à un fiché FICP/FCC peut présenter un taux supérieur à la normale, des frais de dossier plus importants, voire des exigences de garantie ou de co-emprunteur pour sécuriser l'opération.

Période d'attente pour sortir du fichage

Le fichage FICP dure généralement 5 ans maximum si la situation n'est pas régularisée. Pour un fichage FCC, la durée est souvent 2 à 5 ans selon les cas. Régulariser un incident (remboursement, arrangement) peut raccourcir cette durée d'inscription.

Comment se préparer pour demander un rachat de crédits fiché Banque de France ?

Analyser sa situation et établir un budget

Avant de chercher un rachat, dressez un bilan précis : total des dettes, taux d'endettement, charges fixes, revenus. Identifiez si le regroupement de crédits est réaliste (ex. si vos revenus ne couvrent pas les besoins de base, difficile de convaincre un prêteur).

Régler ou négocier les incidents en cours

Si possible, essayez de régulariser un découvert ou un prêt en retard, pour diminuer le risque. Communiquez auprès de vos créanciers : un arrangement ou un plan d'échelonnement peut déjà montrer votre bonne foi.

Comparer les organismes spécialisés

Il existe des organismes ou courtiers experts dans les “dossiers sensibles" (FICP/FCC). Leur taux peuvent être plus élevés, mais ils sont habitués à évaluer ces profils. Renseignez-vous sur leur fiabilité (agrément ORIAS, avis, etc.).

Les conditions et critères d'éligibilité

Type de fichage (FICP, FCC)

Être fiché FCC pour un simple chèque sans provision ponctuel peut être moins lourd qu'un FICP pour défauts de remboursement. Certains établissements refusent tout fichage, d'autres étudient selon la gravité de la cause.

Niveau d'endettement et garanties

Même fiché, votre taux d'endettement après regroupement doit redevenir raisonnable (idéalement 33-35 %). Si l'opération ne résout pas assez votre surcharge, l'organisme n'y verra pas d'intérêt. Une garantie (caution, hypothèque) ou un co-emprunteur en CDI augmente la probabilité d'accord.

La stabilité des revenus

Un contrat CDI, un statut fonctionnaire, une retraite stable, ou une ancienneté dans l'emploi rassurent. Avec des revenus trop précaires (CDD, intérim), la faisabilité se complique, surtout en situation de fichage.

Les solutions pour faire un rachat de crédits lorsqu'on est fiché

Organismes spécialisés dans les dossiers difficiles

Certaines enseignes ou courtiers proposent des offres adaptées. Les taux sont souvent plus élevés, mais cela peut être la seule possibilité de rachat. Veillez à vérifier leur sérieux et à bien lire les conditions.

Recours à une caution solidaire ou une garantie

Un cautionnaire (un proche) ou une hypothèque sur un bien immobilier peut convaincre un prêteur d'accepter le risque, même si vous êtes fiché. Cela dépend de la valeur du bien et de la solvabilité de la caution.

Apport personnel ou hypothèque sur un bien

Si vous avez un peu d'épargne ou un bien immobilier, vous pouvez proposer un apport pour réduire la somme à racheter. Cela montre votre engagement et diminue le montant du prêt, améliorant la faisabilité.

Étapes pratiques pour monter son dossier de rachat malgré un fichage

Étape 1 : Rassembler tous les justificatifs

• Pièces d'identité, justificatif de domicile,
• Bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés de compte,
• Éventuels documents prouvant la régularisation d'incidents,
• Tableaux d'amortissement des crédits en cours.

Étape 2 : Contacter un courtier ou organisme spécialisé

Présentez votre situation : type de fichage, montants à regrouper, revenus, objectif (baisser la mensualité, inclure une trésorerie, etc.). Sollicitez une simulation pour voir si c'est réalisable.

Étape 3 : Négocier la mensualité et la durée

Si une offre est possible, discutez du taux, de la durée de remboursement, des frais de dossier ou de pénalités. Vérifiez le TAEG, le coût total, etc.

Étape 4 : Signer l'offre et solder les prêts antérieurs

Après acceptation, vous signez l'offre de rachat (après le délai légal de réflexion ou rétractation). L'organisme se charge de rembourser vos anciens crédits, et vous n'aurez plus qu'une mensualité à payer.

Quelles alternatives si le rachat de crédits est impossible ?

Commission de surendettement

Si aucun organisme n'accepte votre demande et que vous êtes réellement en incapacité de payer, la commission de surendettement (Banque de France) peut être la solution. Elle propose un plan de redressement ou, en dernier ressort, un effacement partiel des dettes.

Microcrédit social ou personnel

Pour de petits montants (jusqu'à 5 000 € environ), le microcrédit peut être accordé même à des personnes en situation de précarité ou fichées, sous conditions. Il finance surtout des projets d'insertion (formation, emploi, véhicule, etc.).

Aides sociales et accompagnement budgétaire

Associer un accompagnement (services sociaux, associations de consommateurs, Points Conseil Budget) peut vous aider à réduire vos charges, négocier avec des créanciers, et assainir votre budget.