Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?

Renégocier un rachat de crédit : de quoi parle-t-on ?

La renégociation d'un rachat de crédit signifie que vous cherchez à adapter le contrat de regroupement de prêts que vous avez déjà signé. Concrètement, cela peut viser à :

• Baisser le taux pour réduire la charge d'intérêts,
• Diminuer ou augmenter la mensualité (en jouant sur la durée),
• Ajuster d'autres termes du contrat (frais, assurance emprunteur, etc.),
• Éviter de recourir à un nouveau rachat complet (qui engendrerait potentiellement des frais de dossier, de pénalités, etc.).

La renégociation se fait généralement auprès du même organisme de rachat qui a conclu votre contrat initial. Mais vous pouvez également solliciter d'autres banques pour un rachat de votre rachat (appelé second regroupement), même si c'est plus rare.

Pourquoi envisager une renégociation après un rachat de crédit ?

Obtenir un taux plus avantageux

Le marché des taux évolue : si vous aviez fait un rachat de crédit à un moment où les taux étaient élevés et qu'ils ont depuis baissé, vous pouvez renégocier pour tirer profit de cette baisse. Cela s'applique particulièrement aux prêts immobiliers, mais aussi aux regroupements de crédits conso.

Adapter la mensualité à de nouveaux objectifs

Peut-être que vous aviez choisi d'abaisser drastiquement la mensualité, mais que maintenant vous désirez réduire la durée pour payer moins d'intérêts. Ou inversement, vous subissez une baisse de revenus et souhaitez encore baisser votre échéance mensuelle.

Éviter un nouveau regroupement trop lourd

Refaire un nouveau rachat de crédit est possible, mais cela peut engendrer des frais (pénalités de remboursement anticipé, dossier, garanties). La renégociation du contrat actuel peut constituer une alternative moins onéreuse.

Les conditions et critères pour renégocier un rachat de crédit

Historique de remboursement et stabilité financière

Avant d'accepter une modification de contrat, la banque vérifie que vous avez tenu vos engagements (aucun incident de paiement) et que votre situation financière n'est pas dégradée (pas d'incident, pas de fichage FICP).

Évolution des taux du marché

Une différence de taux sensible (au moins 0,5-1 point) par rapport à celui de votre contrat initial justifie souvent la renégociation, car cela compense les éventuels frais.

Durée écoulée depuis le rachat précédent

Si vous venez de signer votre rachat de crédit il y a quelques mois, la banque peut rechigner à rediscuter les conditions. Un laps de temps (1-2 ans) est parfois nécessaire pour qu'une renégociation ait un sens économique.

Les étapes pour renégocier un rachat de crédit

Étape 1 : Faire le point sur son contrat actuel

Relisez votre contrat de rachat : taux, durée, montant restant dû, clauses de pénalités en cas de remboursement anticipé partiel ou total, options de modulation d'échéances.

Étape 2 : Comparer les offres du marché

Pour déterminer si la renégociation est pertinente, comparez le taux et les conditions disponibles chez d'autres organismes. Si la différence est notable, vous aurez un argument pour négocier ou pour un éventuel nouveau regroupement ailleurs.

Étape 3 : Contacter l'organisme prêteur

Demandez un rendez-vous (ou échange en ligne/ téléphone) avec votre conseiller. Présentez vos motivations (baisse des taux, modification de la durée, etc.). Argumentez sur la rentabilité de votre demande pour eux (réengagement, éviter de perdre un client).

Étape 4 : Négocier les nouveaux termes

Si l'organisme est ouvert, discutez du taux, de la durée, de la mensualité souhaitée, et des éventuels frais de renégociation. Vérifiez également le coût total après modification.

Étape 5 : Vérifier le coût total et signer

Avant de signer l'avenant ou la nouvelle offre, refaites vos calculs : la diminution de la mensualité ou du taux doit compenser les éventuelles pénalités et frais de dossier. Si le bilan est positif et répond à vos objectifs, finalisez l'accord.

Avantages et inconvénients de la renégociation d'un rachat de crédit

Avantages

• Économie potentielle : Si les taux ont baissé, vous pouvez réduire le coût total de la dette.
• Mensualité ajustée : Si votre situation financière a changé, vous pouvez l'adapter (baisse ou légère hausse de mensualité pour raccourcir la durée).
• Pas de changement d'organisme : Contrairement à un nouveau rachat complet, vous restez chez le même prêteur, ce qui peut simplifier les démarches.

Inconvénients

• Frais éventuels : Pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier de renégociation.
• Risque de refus : L'organisme n'est pas tenu d'accepter. Si votre dossier ne s'est pas amélioré, la renégociation peut être refusée.
• Coût total : Si vous allongez encore la durée, vous risquez d'augmenter le coût total. Il faut bien calculer.

Renégociation vs nouveau rachat de crédit : quelle différence ?

• Renégocier : Vous restez chez le même prêteur, vous modifiez les paramètres (taux, durée, mensualité) du même contrat ou via un avenant. Les frais sont souvent plus faibles, et la démarche plus rapide.
• Nouveau rachat : Vous contractez un nouveau crédit auprès d'un autre organisme (ou le même), qui solde votre rachat précédent. Cela peut offrir un taux plus compétitif, mais implique des frais (pénalités, dossier, hypothèque si c'est un prêt immobilier, etc.).