Comment gérer les fins de mois difficiles ?

Comprendre l'origine des fins de mois difficiles

Les fins de mois difficiles proviennent souvent d'un déséquilibre entre les revenus mensuels et les charges incompressibles (loyer, crédits, impôts, factures, etc.), combiné à une gestion peu anticipée des dépenses variables. Plusieurs éléments peuvent aggraver ce phénomène :

• Baisse ou stagnation des revenus : chômage partiel, retraite insuffisante, précarité de l'emploi...
• Hausse du coût de la vie : inflation sur l'énergie, les produits alimentaires, etc.
• Multiplication des crédits : dettes à la consommation, découvert permanent.
• Absentéisme ou imprévus : dépenses de santé, problème de véhicule, réparations urgentes.

Lorsqu'on s'approche du surendettement, gérer la fin de mois devient un véritable casse-tête. C'est pourquoi un diagnostic budgétaire et une mise en place de solutions (réduction de charges, augmentation de revenus, renégociation ou regroupement de crédits) sont indispensables.

Faire un état des lieux financier : la première étape

Lister ses charges et ses revenus

La base consiste à recenser toutes ses sources de revenus (salaire, allocations, pension, etc.) et ses charges fixes (loyer, assurance, crédit, facture EDF/GDF, téléphonie, internet, impôts). Il est essentiel de noter ces informations avec exactitude pour mieux cerner l'écart entre les rentrées et les sorties d'argent.

Analyser ses dettes et crédits en cours

Répertoriez tous vos crédits (immobilier, auto, conso, renouvelable) en indiquant :

• Le capital restant dû,
• Les taux d'intérêt,
• Les mensualités,
• Les durées restantes.

Cette vue d'ensemble permettra de repérer si un regroupement de crédits ou une renégociation est opportun pour diminuer le montant global de vos échéances.

Construire et suivre un budget mensuel

Définir ses postes de dépenses

Après avoir listé vos charges, catégorisez-les :

• Charges fixes : Loyer, remboursement de prêt, assurances, impôts, etc.
• Dépenses courantes : Alimentation, transport, hygiène, téléphone mobile, internet...
• Dépenses variables : Loisirs, restaurants, shopping, etc.

Identifier les dépenses superflues

Scrutez chaque poste de dépense pour repérer les coûts inutiles ou trop onéreux (abonnements peu utilisés, achats impulsifs, etc.). Supprimez ou diminuez au maximum ces postes pour libérer du reste à vivre.

Utiliser des outils de suivi (tableur, application)

De nombreux outils gratuits ou payants (Excel, Google Sheets, applications de gestion budgétaire) peuvent vous aider à enregistrer vos entrées/sorties d'argent et à suivre votre solde en temps réel. Cet exercice est primordial pour anticiper les fins de mois.

Réduire ses dépenses pour mieux tenir la fin de mois

Renégocier ses contrats (assurance, téléphonie, énergie)

Un coup de téléphone ou un comparateur en ligne peut suffire à obtenir un meilleur tarif :

• Assurance habitation/auto : Comparez les offres, changez d'assureur si nécessaire.
• Forfaits téléphoniques/internet : Vérifiez régulièrement les promotions.
• Fournisseurs d'énergie : Optez pour un concurrent ou une offre moins coûteuse.

Optimiser ses frais bancaires et ses abonnements

• Choisir une banque en ligne ou changer de formule pour réduire les frais de tenue de compte.
• Vérifier ses abonnements (plateformes streaming, salle de sport) et résilier ceux que vous n'utilisez pas.

Traquer les promotions et faire ses courses intelligemment

• Planifiez vos menus pour éviter l'achat impulsif.
• Achetez en gros ou en vrac pour bénéficier de meilleurs prix.
• Surveillez les promotions, utilisez des cartes de fidélité.
• Privilégiez les marques distributeurs ou les marchés locaux pour certains produits.

Augmenter ses revenus pour aborder la fin de mois sereinement

Chercher un job complémentaire ou du freelance

Si votre emploi du temps le permet, un contrat à temps partiel supplémentaire (baby-sitting, aide à la personne, etc.) ou une activité freelance (rédaction, graphisme, coaching) peut être envisagé pour engranger quelques centaines d'euros par mois.

Profiter de l'économie collaborative (covoiturage, location, etc.)

• Location : D'un logement (Airbnb), d'une voiture, d'une chambre, ou d'objets (appareil photo, outils de bricolage, etc.).
• Covoiturage : Si vous faites des trajets réguliers, proposez des places à d'autres passagers pour réduire vos frais d'essence.

Mettre en avant ses compétences et passions

• Vendre ses créations artisanales (bijoux, vêtements) sur des plateformes d'e-commerce.
• Donner des cours particuliers (soutien scolaire, musique, langues).
• Organiser des ateliers, des stages ou des formations si vous avez une expertise reconnue.

Gérer les imprévus et éviter les découverts

Constituer une épargne de précaution

Même si vos finances sont serrées, essayez de mettre de côté un petit montant chaque mois (20, 30, 50 €) pour faire face aux imprévus. Cet argent vous évitera de contracter un crédit à la consommation ou de vous retrouver à découvert en fin de mois.

Négocier avec sa banque pour un découvert autorisé ou un crédit-relais

Si vos fins de mois sont ponctuellement difficiles, parlez-en à votre conseiller. Un découvert autorisé négocié peut être moins coûteux que les agios d'un découvert non autorisé. Ou encore, un petit crédit-relais peut permettre de lisser une charge exceptionnelle.

Le regroupement de crédits : une solution pour les fins de mois difficiles ?

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à confier à un seul organisme la tâche de racheter l'ensemble de vos prêts en cours (immobilier, consommation, revolving, etc.). Vous obtenez ainsi un nouveau prêt unique, souvent à une mensualité plus basse, en échange d'un allongement de la durée de remboursement.

Comment le regroupement de crédits peut alléger la mensualité

En rééchelonnant la dette sur une durée plus longue et en négociant un taux potentiellement plus avantageux, votre mensualité globale diminue. Cela redonne un reste à vivre plus confortable chaque mois. Mais attention au coût total du crédit, qui augmente avec la durée.

Critères d'éligibilité et points de vigilance

• Taux d'endettement : Après regroupement, il doit rester raisonnable.
• Garanties : Selon le montant, une hypothèque ou une caution peut être exigée.
• Frais : Pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance... Vérifiez le TAEG global.
• Assurance : Comparez les contrats pour diminuer le coût.

Planifier sa fin de mois : techniques de gestion au quotidien

La méthode des enveloppes de cash

Technique simple mais efficace : retirez en début de mois des enveloppes contenant la somme allouée à chaque poste (alimentation, loisirs, etc.). Quand l'enveloppe est vide, vous ne pouvez plus dépenser. Cela vous force à respecter votre budget.

Fractionner ses paiements

Au lieu de payer toutes vos factures en fin de mois, essayez de répartir vos règlements (loyer, factures, etc.) en début et milieu de mois. Cela lisse vos dépenses et évite un gros coup dur juste avant la paie.

Surveiller ses relevés bancaires régulièrement

Consulter ses comptes en ligne chaque semaine (voire chaque jour) permet de repérer rapidement les dépenses anormales ou les dérapages. Cette vigilance vous aide à réajuster avant qu'il ne soit trop tard.

Se faire accompagner en cas de difficulté financière importante

Associations et services sociaux

Des associations (UFC-Que Choisir, CLCV, etc.) ou des services sociaux (CCAS, CAF) peuvent apporter un soutien : montage d'un dossier de surendettement, recherche d'aides financières, conseils juridiques, etc.

Commission de surendettement

Si les fins de mois difficiles persistent et que vous êtes dans l'impossibilité de rembourser vos dettes, vous pouvez saisir la commission de surendettement (gérée par la Banque de France). Elle élabore, si nécessaire, un plan de redressement (échelonnement, effacement partiel de la dette) pour vous permettre de sortir de cette situation critique.