Comment se désendetter ?

Analyser sa situation et poser un diagnostic

Lister toutes les dettes

• Prêts bancaires (conso, auto, immobilier),
• Découvert, crédit renouvelable,
• Retards de loyers, de factures (énergie, internet...),
• Dettes fiscales (impôts) ou sociales (URSSAF).

Faites un tableau (papier, Excel, appli) avec les informations clés :

• Montant restant dû,
• Taux d'intérêt (si crédit),
• Montant de la mensualité,
• Durée restant à courir (en mois ou années).

Calculer son taux d'endettement

Taux d'endettement= (Charges/Revenus) x 100

Si vous dépassez 35–40 %, votre capacité de remboursement est critique.

Évaluer ses revenus et ses charges fixes

• Recenser tous les revenus : salaires, allocations, pension alimentaire reçue, rentes, loyers perçus.
• Identifier les charges fixes : loyer, factures énergie, assurances, etc.
• Déterminer un reste à vivre après avoir payé ces charges + les mensualités de crédit.

Baisser ses dépenses et augmenter ses revenus

Réduire les dépenses superflues

• Abonnements non utilisés (streaming, salle de sport, etc.).
• Renégocier vos contrats (assurance, téléphonie, internet...).
• Comparer les fournisseurs d'énergie pour profiter d'offres moins chères.

Optimiser ses crédits

• Vérifier si certains crédits auto/conso ont des taux élevés (ex. revolving à 15–20 %).
• Prioriser le remboursement anticipé des dettes les plus onéreuses, si vous avez un peu d'épargne.

Améliorer ses revenus

• Chercher un complément d'activité (job, missions freelance, etc.).
• Louer une chambre ou un espace si vous êtes propriétaire et disposez d'une pièce libre.
• Vérifier vos droits à des aides (APL, prime d'activité, etc.) pour augmenter vos ressources.

Négocier ou réaménager ses dettes

Contacter directement les créanciers

• Demander un étalement sur une plus longue durée, un report d'échéances ou une baisse des taux.
• Prévenir tôt pour éviter les incidents (rejets de prélèvement, fichage, huissier).

Rachat de crédits ou regroupement

• Si vous cumulez plusieurs prêts, un rachat de crédits peut baisser la mensualité.
• Attention aux frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance) et à l'allongement de la durée, qui peut augmenter le coût total.
• Comparez les offres et faites un calcul d'économies vs. intérêts restants.

Microcrédit personnel

• Pour combler une petite dette urgent, vous pouvez solliciter un microcrédit associatif (via l'ADIE par ex.)
• Accompagnement budgétaire souvent inclus pour éviter de retomber dans l'endettement.

Envisager la commission de surendettement

Quand y recourir ?

Si vous êtes dans l'incapacité totale de rembourser vos dettes malgré des tentatives de négociation ou un rachat :

• Déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
• La commission évalue votre situation et propose un plan d'aménagement (baisse de taux, rééchelonnement, effacement partiel...), ou un rétablissement personnel (effacement total).

4.2. Conséquences

• Fichage FICP : impossible de souscrire de nouveaux crédits pendant la durée du plan (jusqu'à 7 ans)
• Protection contre les poursuites : les créanciers ne peuvent plus vous harceler ou saisir vos biens tant que la commission instruit le dossier et que vous respectez le plan.
• Effacement éventuel de dettes si la situation est irrémédiablement compromise.

Stratégie : l'ordre de remboursement des dettes

Prioriser les dettes les plus coûteuses

• Si vous avez un découvert ou un crédit renouvelable à 15–20 % d'intérêts, mieux vaut chercher à solder ceux-là en priorité (via un rachat ou un remboursement anticipé).
• Pour les prêts à taux plus bas, évaluez la rentabilité du remboursement anticipé.

Prendre en compte les pénalités (IRA)

• Si vous soldez un crédit avant terme, vous devez parfois payer des indemnités de remboursement anticipé (1 % ou 0,5 % pour le conso, 3 % ou 6 mois d'intérêts pour l'immo).
• Les gains d'intérêts ne doivent pas être dépassés par ces pénalités.

Les erreurs à éviter

• Multiplier les crédits renouvelables pour couvrir un découvert, aggravant le surendettement.
• Ignorer les lettres de relance des banques ou créanciers, entraînant des frais supplémentaires.
• Tarder à demander un plan d'échelonnement ou un accompagnement budgétaire (associations, Points Conseil Budget).
• Confondre abandon de dettes et rachat de crédit : le regroupement de prêts implique des frais et un remboursement plus long, pas un effacement gratuit.

Les clés pour sortir durablement de l'endettement

• Discipline budgétaire : Tracer ses revenus et dépenses, éviter les achats impulsifs, épargner un minimum chaque mois.
• Réduire les postes de dépenses superflues, résilier ou négocier ses abonnements/assurances, comparer fournisseurs d'énergie.
• Augmenter ses revenus si possible (job d'appoint, location d'une chambre, vente d'objets inutilisés).
• Négocier les dettes avant l'incident, ou recourir au rachat de crédits si c'est rentable.
• Procédure de surendettement comme ultime recours si la situation est réellement bloquée.