Est-il possible de réemprunter après un rachat de crédits ?

Comprendre le fonctionnement du rachat de crédits

Le rachat de crédits est une opération qui permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Un établissement (banque, organisme spécialisé) rachète les encours de vos crédits existants et vous propose un nouveau contrat, avec une mensualité unique et une durée de remboursement rééchelonnée. Les avantages sont multiples :

• Baisse de la mensualité : grâce à un allongement de la durée de remboursement, le poids mensuel des dettes peut diminuer considérablement.
• Gestion simplifiée : une seule mensualité, un seul interlocuteur.
• Possibilité d'ajouter une trésorerie complémentaire : pour financer un nouveau projet (travaux, achat d'équipement, etc.).

En contrepartie, le coût total du crédit peut augmenter, du fait de l'allongement de la durée. Malgré cela, le rachat de crédits demeure une solution prisée par ceux qui veulent éviter un surendettement ou soulager leur budget. Mais après avoir mis en place ce dispositif, se pose alors la question : puis-je contracter un nouveau prêt ? Et si oui, dans quelles conditions ?

Pourquoi souhaiter réemprunter après un rachat de crédits ?

Plusieurs raisons peuvent pousser un emprunteur à vouloir contracter un nouveau prêt après un regroupement de ses dettes :

• Nouveau projet : achat d'une voiture, financement de travaux, etc.
• Rebond professionnel : augmentation de salaire, stabilisation de la situation financière, ce qui ouvre la possibilité d'un investissement immobilier, par exemple.
• Besoin de trésorerie : pour faire face à un imprévu (frais médicaux, étude des enfants, etc.).

Quelle que soit la motivation, il est indispensable de procéder à une analyse approfondie de sa situation pour déterminer si l'on dispose effectivement de la capacité d'emprunter à nouveau.

Les critères des banques pour un nouvel emprunt

Pour accorder un prêt, les banques et organismes de crédit se fondent sur plusieurs critères d'octroi. Voici les plus importants :

Le taux d'endettement

Le taux d'endettement correspond à la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes (prêts, loyers impayés, etc.). Il se calcule ainsi :

Taux d'endettement=(Charges/Revenus)x100

La norme communément admise est un seuil de 33 à 35 %. Certains établissements tolèrent jusqu'à 40-45 % dans des cas particuliers (forts revenus, situation stable). Après un rachat de crédits, l'espoir est d'avoir un taux d'endettement plus bas qui puisse justifier l'octroi d'un nouveau prêt.

Le reste à vivre

Au-delà du taux d'endettement, les banques examinent le reste à vivre, c'est-à-dire la somme dont vous disposez chaque mois après avoir payé toutes vos charges fixes (loyer, factures, mensualités de crédit). Un reste à vivre suffisant est un indicateur de confort financier et de sécurité pour le prêteur.

La stabilité professionnelle et financière

Être en CDI ou fonctionnaire est généralement mieux perçu que d'être en CDD ou travailleur indépendant. Avoir une ancienneté de plusieurs années dans son poste rassure également la banque quant à la pérennité des revenus.

L'historique bancaire

Si, après votre rachat de crédits, vous avez maintenu une tenue de compte irréprochable (pas de découverts, pas d'incidents de paiement), votre dossier sera plus solide. Les incident de paiement ou les fiches FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et FCC (Fichier Central des Chèques) risquent de compromettre sérieusement la demande.

Comment améliorer son profil emprunteur après un rachat de crédits ?

Éviter les incidents de paiement

Pour convaincre un nouvel organisme de crédit, il est primordial de ne pas accumuler de retard dans le remboursement de votre mensualité unique. Des retards de paiement feront fuir la majorité des banques.

Gérer ses comptes avec rigueur

Veillez à ne pas être à découvert ou à le limiter. Montrez une gestion saine de votre budget. Cela passe par :

• Une vigilance accrue sur les dépenses récurrentes,
• Une éventuelle épargne régulière, même modeste,
• L'évitement de toute utilisation abusive de crédit renouvelable.

Renforcer sa stabilité professionnelle

Si vous êtes en quête d'un nouvel emploi ou travailleur indépendant, tentez de stabiliser votre activité (réduction des périodes creuses, contrat stable) ou d'augmenter votre ancienneté avant de solliciter un nouveau prêt.

Les types de prêts envisageables après un regroupement de crédits

Prêt immobilier

Si vous aspirez à devenir propriétaire ou à investir dans l'immobilier, un prêt immobilier peut être envisagé après un rachat de crédits. Les banques étudieront la valeur de l'acquisition, votre apport personnel, votre nouveau taux d'endettement et la stabilité de vos revenus.

Crédit à la consommation

Pour financer un projet précis (voiture, travaux, loisirs, etc.), vous pouvez solliciter un crédit à la consommation. Attention toutefois à ne pas retomber dans la spirale du surendettement. Les organismes de crédit auront un oeil vigilant sur votre historique et votre comportement bancaire post-rachat de crédits.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable (ou revolving) est une réserve d'argent accessible en permanence. C'est toutefois la forme de crédit la plus risquée et la plus chère en taux d'intérêt. Après avoir fait un regroupement de crédits, il convient de se montrer très prudent avant de solliciter un revolving, sous peine de retomber dans une situation délicate.

Les risques d'un nouvel emprunt après un rachat de crédits

Souscrire un nouveau prêt alors que vous venez de réduire vos mensualités via un regroupement de crédits n'est pas sans danger :

• Remonter son taux d'endettement : Au risque de déséquilibrer à nouveau votre budget.
• Allonger la durée de remboursement globale : Vous pourriez vous retrouver engagé sur plusieurs années supplémentaires.
• Coût total majoré : Chaque emprunt engendre des intérêts et éventuellement des frais de dossier ou d'assurance.
• Perte du bénéfice du rachat de crédits : Si votre situation redevient trop tendue, vous annulerez les effets bénéfiques du regroupement précédent.

Les bonnes pratiques pour réemprunter en toute sérénité

Estimer sa capacité d'emprunt

Avant de solliciter un nouveau crédit, il est impératif de calculer votre capacité d'emprunt. Prenez en compte :

• Votre nouveau taux d'endettement après rachat,
• Votre reste à vivre,
• Vos projets à moyen terme (enfants, déménagement, etc.).

Comparer les offres de prêt

N'hésitez pas à faire jouer la concurrence :

• Utilisez des simulations en ligne ou des comparateurs.
• Sollicitez plusieurs banques, y compris celle qui a réalisé votre regroupement de crédits.
• Vérifiez les taux proposés (TAEG), la flexibilité (modulation d'échéances) et les assurances associées.

Négocier les conditions

Même si vous êtes en reprise financière après un rachat de crédits, vous pouvez négocier :

• Le taux d'intérêt,
• Les frais de dossier ou de remboursement anticipé,
• L'assurance emprunteur (optez pour la délégation d'assurance si c'est plus avantageux).

La négociation est souvent plus aisée si vous présentez un dossier soigné et une gestion bancaire exemplaire sur les derniers mois.

Focus sur la trésorerie complémentaire lors d'un rachat de crédits

Une astuce pour éviter de devoir réemprunter rapidement après un regroupement de crédits consiste à intégrer dès le départ une trésorerie complémentaire à votre rachat de crédits. Cette somme s'ajoute au montant total racheté et vous est versée pour financer un nouveau projet ou faire face à des dépenses imprévues.

Avantages :

• Vous n'avez pas à souscrire un nouveau prêt dans l'immédiat.
• Vous profitez du même taux pour cette enveloppe (souvent plus intéressant qu'un crédit à la consommation classique).
• La mensualité reste unique.

Inconvénients :

• Le montant de l'emprunt à rembourser est plus élevé, ce qui peut augmenter la durée ou la mensualité.
• Les frais (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé) peuvent être plus élevés si le montant global est important.