Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à faire racheter l'ensemble de vos prêts (immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, prêt personnel, etc.) par un nouveau prêteur. Les sommes dues aux divers créanciers sont alors soldées et vous n'avez plus qu'une unique mensualité à régler auprès de la banque ou de l'organisme de rachat.

L'opération peut aussi inclure de la trésorerie supplémentaire, permettant par exemple de financer des travaux ou un autre projet. L'objectif principal est souvent de réduire la mensualité en allongeant la durée de remboursement, même si cela implique parfois un coût total plus élevé sur le long terme.

Pourquoi choisir une banque en ligne pour votre rachat de crédit ?

Les banques en ligne ont bouleversé le paysage bancaire ces dernières années, en offrant :

• Des frais de gestion réduits,
• Des taux compétitifs,
• Une démarche 100 % dématérialisée (ou presque),
• Des services digitaux qui simplifient le suivi de l'opération (application mobile, interfaces web claires, etc.).

Ainsi, pour un rachat de crédit, une banque en ligne peut proposer :

• Plus de réactivité : Les formalités sont souvent plus rapides, grâce à la signature électronique et l'automatisation de certains process.
• Une transparence tarifaire : Les offres sont généralement disponibles en ligne, avec la possibilité de réaliser des simulations sans engagement.
• Des horaires flexibles : Les conseillers sont parfois joignables sur de larges plages horaires, voire 7j/7 par tchat ou messagerie sécurisée.

Les étapes d'un rachat de crédit avec une banque en ligne

Étape 1 : Diagnostic de votre situation

Avant tout, il convient de faire un bilan précis de votre situation :

• Listez tous vos crédits en cours (immobilier, conso, renouvelable, auto...).
• Relevez les taux d'intérêt, les mensualités et le capital restant dû pour chacun.
• Calculez votre taux d'endettement et définissez vos objectifs (réduire la mensualité, obtenir une trésorerie, etc.).

Ce diagnostic vous aidera à déterminer si le rachat de crédit est pertinent et à quel niveau de mensualité vous visez.

Étape 2 : Recherche et comparatif des offres en ligne

Rendez-vous sur différents sites de banques en ligne pour :

• Réaliser des simulations de rachat de crédit (en indiquant le montant total à racheter, vos revenus, etc.).
• Comparer les taux proposés et les conditions (durée, frais de dossier, pénalités éventuelles, etc.).
• Vérifier la notoriété de la banque ou de l'organisme de rachat (avis clients, agréments, etc.).

Il peut être judicieux de faire appel à un comparateur ou un courtier spécialisé dans le rachat de crédits, qui vous orientera vers la banque en ligne la plus adaptée à votre profil.

Étape 3 : Constitution du dossier

Comme pour un prêt classique, vous devrez fournir :

• Pièces d'identité et justificatif de domicile.
• Justificatifs de revenus (bulletins de paie, avis d'imposition, etc.).
• Relevés de compte bancaires sur 3 à 6 mois.
• Tableaux d'amortissement ou échéanciers de tous vos crédits existants.
• Tout document spécifique exigé par la banque en ligne (copie de contrat de prêt, relevé d'allocations, etc.).

Bien que la démarche soit dématérialisée, préparez tous vos documents numérisés ou scannés pour un envoi rapide et sécurisé.

Étape 4 : Simulation et demande de rachat

Une fois vos informations réunies, vous pouvez effectuer une simulation plus précise sur le site de la banque en ligne. Vous obtiendrez alors :

• Une estimation du nouveau taux,
• Le montant de la nouvelle mensualité,
• La durée de remboursement,
• Le coût total du crédit,
• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Si vous êtes satisfait de cette simulation, vous pouvez effectuer une demande de rachat de crédit en ligne. Votre dossier sera alors analysé par la banque, qui vérifiera la cohérence de vos informations, votre solvabilité et votre historique financier.

Étape 5 : Acceptation de l'offre et finalisation

Si votre dossier est accepté :

• La banque en ligne émet une offre de rachat officielle, que vous pouvez signer électroniquement.
• Vous disposez d'un délai de réflexion (au moins 10 jours) pour accepter ou refuser l'offre.
• Une fois l'offre signée, la banque se charge de rembourser vos anciens crédits auprès des différents organismes prêteurs.
• Vous commencerez alors à rembourser une seule mensualité à la banque en ligne, selon l'échéancier convenu.

Les conditions d'éligibilité pour un rachat de crédit en ligne

Stabilité professionnelle et revenus

Comme pour tout prêt, la banque examine :

• Votre contrat de travail (CDI, CDD, intérim, indépendant),
• Vos ressources (salaires, indemnités, allocations, etc.),
• Votre capacité de remboursement.

Les profils en CDI ou fonctionnaires sont généralement mieux perçus, mais ce n'est pas exclusif. Les travailleurs indépendants doivent fournir leurs bilans comptables pour prouver leur stabilité.

Taux d'endettement et comportements bancaires

Le taux d'endettement (ratio entre charges de crédits et revenus) doit idéalement rester en dessous de 33 % ou 35 %. Certaines banques en ligne peuvent être plus exigeantes et limiter l'endettement à 30 %. De plus, la banque analyse vos relevés de compte pour détecter :

• Des découverts trop fréquents,
• Des incidents de paiement,
• Des frais bancaires répétés.

Nature des crédits à regrouper

Un rachat de crédit peut inclure :

• Crédit immobilier (si la part de l'immobilier représente plus de 60 % de l'encours, on parle de rachat immobilier),
• Crédits à la consommation (auto, travaux, renouvelable, personnel),
• Dettes diverses (découverts, factures impayées, etc.), sous réserve d'acceptation par la banque.

Certains établissements en ligne refusent les profils fichés à la Banque de France (FICP, FCC). Les dossiers de surendettement ou de fichage doivent généralement se tourner vers des organismes spécialisés.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit avec une banque en ligne

Avantages

• Taux attractifs : Les banques en ligne, avec moins de charges structurelles, peuvent proposer des taux compétitifs.
• Frais de dossier réduits : Certains organismes allègent (voire suppriment) les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé.
• Démarches dématérialisées : Gain de temps, moins de déplacements, signature électronique, suivi en ligne.
• Rapidement gérable : Vous pouvez faire des simulations à toute heure, envoyer vos justificatifs en quelques clics.

Inconvénients

• Absence d'agence physique : Impossible de rencontrer un conseiller en face-à-face en cas de question complexe ou de négociation spécifique.
• Sélection parfois stricte : Les banques en ligne ont tendance à sélectionner les profils les plus solides (CDI, endettement modéré, etc.).
• Offre limitée : Certains organismes ne proposent pas de rachat de crédit immobilier ou n'acceptent pas certains types de dettes.
• Service client : Selon les banques, la disponibilité et la réactivité du service client peuvent varier.

Frais et coûts associés

Un rachat de crédit engendre plusieurs frais :

• Frais de dossier : Facturés par la banque en ligne ou l'organisme de rachat (forfaitaires ou proportionnels).
• Pénalités de remboursement anticipé : Si vos anciens prêts comportent des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé), vous devez les régler lors du solde.
• Frais de garantie : En cas de rachat de crédit immobilier, une hypothèque ou une caution peut être nécessaire, engendrant des coûts notariaux ou de cautionnement.
• Frais d'assurance : Vous pouvez conserver votre assurance emprunteur ou opter pour une nouvelle (délégation d'assurance). Les primes peuvent varier selon l'âge et l'état de santé.

Pesez bien l'ensemble de ces dépenses et comparez-les avec le gain potentiel en termes de mensualité et de taux. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre habituellement ces coûts, vous aidant à comparer objectivement les propositions.

Les erreurs à éviter lors d'un rachat de crédit en ligne

• Se focaliser uniquement sur le taux nominal : Le TAEG est plus représentatif du coût total (taux, frais de dossier, assurance).
• Négliger la durée du nouveau prêt : Allonger la durée réduit la mensualité mais accroît le coût global. Trouvez le bon équilibre.
• Sous-estimer les pénalités de remboursement anticipé : Vérifiez scrupuleusement si elles sont capées et quel en est le montant pour chaque prêt.
• Envoyer un dossier incomplet : Les banques en ligne sont exigeantes sur les justificatifs. Tout retard ou pièce manquante rallonge la procédure.
• Ignorer l'assurance emprunteur : Une assurance trop chère peut annuler l'avantage d'un taux plus bas. Comparez différentes offres d'assurance.