Comment repérer une situation de surendettement ?

Qu'est-ce que le surendettement ?

Le surendettement est un état financier dans lequel un ménage ou un individu ne parvient plus à rembourser ses dettes non professionnelles (crédits, factures courantes, loyers, etc.) de manière durable. Cela signifie que :

• Les charges (remboursements d'emprunts, dépenses de la vie courante) dépassent de loin les revenus.
• L'accès à de nouveaux crédits devient quasiment impossible ou se fait à des conditions exorbitantes.
• Les incidents de paiement (retards, rejets de prélèvements) se multiplient.

Il ne s'agit pas simplement de rencontrer des difficultés financières temporaires (perte d'emploi, imprévu de santé) pouvant être résolues rapidement, mais d'une situation structurelle qui impose des mesures de redressement ou d'accompagnement spécifiques.

Les causes fréquentes du surendettement

• Perte de revenus : Chômage, baisse d'activité, invalidité, ou retraite insuffisante peuvent entraîner une chute brutale de ressources.
• Charges trop importantes : Un emprunt immobilier mal calibré, des crédits à la consommation accumulés, des frais de santé élevés...
• Crise familiale : Divorce, séparation, décès d'un conjoint, naissance multiple (jumeaux, triplés), etc.
• Gestion budgétaire difficile : Absence de suivi régulier des comptes, méconnaissance des taux d'intérêt réels ou recours abusif aux crédits renouvelables.
• Accidents de la vie : Maladie grave, handicap, perte subite d'un proche, accidents non couverts par l'assurance adéquate.

Certaines de ces causes peuvent se cumuler, rendant la situation plus complexe et accélérant la spirale du surendettement.

Les signes qui indiquent un risque de surendettement

Retards de paiement récurrents

Lorsqu'on commence à accumuler les factures impayées (loyer, électricité, téléphonie, etc.) ou à différer sans cesse leur règlement, c'est le premier signe que la trésorerie ne suit plus. Les lettres de relance ou de mise en demeure se font plus fréquentes.

Multiplication des découverts et commissions d'intervention

Un découvert bancaire ponctuel n'est pas alarmant en soi, mais lorsque les découverts se répètent tous les mois et que des commissions d'intervention s'y ajoutent, c'est un indicateur fort d'un déséquilibre budgétaire. Le compte courant ne se stabilise jamais dans le vert, et les frais bancaires s'alourdissent.

Crédits renouvelables et spirale infernale

Le crédit renouvelable (appelé aussi crédit revolving) est un crédit à la consommation pouvant être renouvelé en permanence. Il propose des taux d'intérêt élevés et peut rapidement enfermer l'emprunteur dans une boucle de remboursement sans fin. Si vous utilisez un crédit renouvelable pour régler d'autres dettes, c'est le signe d'un potentiel surendettement.

Taux d'endettement trop élevé

Le taux d'endettement représente la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des dettes (prêts, charges obligatoires). Au-delà de 33 % ou 35 %, on considère que le poids des dettes devient préoccupant. Certains organismes tolèrent jusqu'à 40-45 % dans des cas particuliers, mais au-delà, le risque de surendettement est réel.

Refinancement pour payer des dettes existantes

Si vous souscrivez un nouveau prêt pour couvrir les échéances impayées d'autres prêts, vous entrez dans un cercle vicieux. Au lieu de résoudre la source du problème (un déséquilibre durable entre revenus et charges), vous ne faites que reculer l'échéance et augmenter votre endettement global.

Quels sont les risques d'un surendettement non traité ?

• Fichage bancaire : L'emprunteur peut être inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), limitant ses possibilités de financement.
• Poursuites judiciaires : Les créanciers (banques, organismes de crédit) peuvent engager des procédures de recouvrement forcé (saisies sur salaire, saisie immobilière, etc.).
• Stress et problèmes de santé : Les difficultés financières chroniques peuvent causer des tensions dans le couple, la famille, et détériorer la santé mentale de la personne concernée.
• Isolement social : Par honte ou par peur du jugement, la personne en situation de surendettement peut s'isoler de son entourage.
• Blocage des projets de vie : Il devient compliqué d'envisager des projets immobiliers, professionnels ou personnels quand les finances sont déjà fragilisées.

Les étapes pour éviter ou résoudre un surendettement

Faire un bilan financier

La première étape consiste à :

• Lister toutes ses dettes (montant restant dû, taux, mensualités, dates d'échéance).
• Inventorier ses revenus (salaires, aides sociales, pensions, etc.).
• Budgétiser toutes les dépenses courantes (loyer, électricité, téléphone, nourriture, etc.).

Cela permet d'avoir une vision claire du déficit ou de la marge de manoeuvre.

Négocier avec les créanciers

Avant d'en arriver à des solutions plus radicales, il est parfois possible de :

• Renégocier le taux ou la durée du prêt.
• Demander un report d'échéances (partiel ou total) en cas de coup dur temporaire.
• Échelonner une dette auprès d'un fournisseur (énergie, assurance, etc.).

Opter pour le regroupement de crédits

Le rachat ou regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs dettes en un seul prêt, avec une mensualité unique, généralement plus basse. Cette opération peut soulager la trésorerie, mais il faut être conscient qu'elle allonge la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.

Saisir la commission de surendettement

En dernier recours, si l'endettement est trop élevé et aucune solution amiable n'est possible, l'emprunteur peut saisir la commission de surendettement auprès de la Banque de France. Cette commission étudie le dossier et peut :

• Proposer un plan de redressement (échelonnement, effacement partiel des dettes, etc.).
• Orienter vers une procédure de rétablissement personnel en cas de situation financière irrémédiablement compromise.

Quand et comment demander de l'aide ?

• Dès les premiers signes : Ne laissez pas s'accumuler les impayés. Plus vous agissez tôt, plus vous aurez de leviers (négociation, regroupement, etc.).
• Conseils professionnels : Les associations de consommateurs, les travailleurs sociaux ou des organismes d'aide spécialisés peuvent vous orienter vers les bonnes démarches.
• Soutien psychologique : Le surendettement est anxiogène. Ne négligez pas l'impact sur votre moral et cherchez du soutien auprès de proches ou de professionnels (psychologues, services sociaux).